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保险基础知识培训 2008年9月 目录 保险原理和术语 保险分类 分红,万能和投连,以及各自的运作限制和特点 团险和年金简介 国内保险产品的发展趋势 保险原理和术语 风险 企业风险与个人风险 风险管理 风险成本 风险识别 风险的汇聚与分散 保险原理和术语 保险人 保险人的所有制形式 资本来源 影响资本的因素 经营、再保险与偿付能力 保险监管 监管的主体 监管的法律、法规 监管的目标 监管的内容 保险原理和术语 保险定价 期望索赔成本 投资收益和索赔支付的时间因素 管理成本 利润附加 资本成本 税收 价格监管 保险合同 可保性因素 条款 免赔、共保、限额、分担、除外、补偿和定额 目录 保险原理和术语 保险分类 分红,万能和投连,以及各自的运作限制和特点 团险和年金简介 国内保险产品的发展趋势 保险分类 原保险 vs. 再保险 寿险 vs. 非寿险 主约 vs. 附约 个险 vs. 团险 传统型 vs. 非传统型 渠道：代理人、中介、银行、直销…… 非寿险 责任险 汽车险 家财险 企财险 水险 短期意外险 寿险（个人） 短期 vs. 长期 定期 两全 终身 分红 万能 投连 年金 寿险（团体） 短期 vs. 长期 人寿 定期 终身 万能 其他附约 残疾 长期伤残 短期伤残 健康 定额与费用 疾病与医疗 退休计划 概述 固定给付计划（DB） 固定缴费计划（DC） 特点 税收 企业激励 目录 保险原理和术语 保险分类 分红,万能和投连,以及各自的运作限制和特点 团险和年金简介 国内保险产品的发展趋势 分红 分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。 分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。 保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。 分红 分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红，是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。 决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出，由于分红具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设，消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺，或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。 万能 万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。 既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。 投连 投连险是一种将保险与投资相结合的保险品种，其投资功能远大于保险功能。投资专家通过对各个基金进行定性和定量的研究，从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置，收益将相对稳定。但是投连险没有保底收益，它的投资风险完全由投保人来承担。 中英人寿“金彩连连”投连险 设置了风险、收益各不同的积极型、指数型、平衡型、稳健型4个账户，客户不仅可以灵活提取，还可以享有每年6次免费将资产在各个投资账户间进行转换的机会。 客户如果提取的资金在一定范围内，将可以从第三个保单周年日