银行卡特约商户管理培训手册20090401要点分析.ppt

一、定义及概念 二、收单业务市场现状 三、发展收单业务市场的意义 三、银行卡收单业务市场参与方及职责 四、银行卡收单网络模式 五、银行卡特约商户的业务管理 六、银行卡特约商户的风险管理 定义及概念 （一）银行卡收单业务 指持卡人在特约商户直接消费、在指定营业网点支取现金，以及引起的授权、清算、挂失、拒付等业务。广义的收单业务包括柜面取现、ATM取现和消费收单等，狭义上的收单指消费收单。它与自助银行设备、受理银行卡网点等要素组成用卡环境。 （二）银行卡特约商户（以下简称特约商户） 是指与收单机构签订协议，受理银行卡交易的机构，我社特约商户即与我社签订协议受理银行卡交易，并由我社为其进行资金清算的特约商户。 定义及概念 （三）POS 是英文Point of Sale 的缩写,即销售点终端机。把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中，通过网络与银行主机系统连接，工作时，将银行卡在POS机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、交易金额、密码等），由POS机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向POS机返回处理结果，从而完成一笔交易，是一种具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能的专用电子设备，使用起来安全、快捷、可靠。 品种有线和无线两种或有、无线兼用； 类型有金融POS和电话转帐POS两类。 定义及概念 （四）特约商户的分类 1、按受理银行卡的结算币种分为人民币卡商户及外币卡商户 人民币卡商户是指与我社签订协议，受理带有银联等标识、以人民币为结算币种的银行卡的特约商户。 外币卡商户是指与我社签订协议，受理带有Visa（威士卡）、Mastercard（万事达卡）、American Express（运通卡）、Diners Club（大来卡）、JCB等标识、境外机构发行的以外币为结算币种的银行卡的特约商户。 定义及概念 2、按交易性质不同分为消费类商户、结算类商户及财务转账POS类商户 消费类商户是指为持卡人提供购物、消费服务，在日常经营中受理各类银行卡，并由指定银行作为代理收单银行的特约商户。消费类商户须按交易金额的一定比例或按笔数向收单银行支付手续费。 结算类商户是指通过专用POS进行资金归集，实现资金电子化结算的合作商户（单位）。 财务转账POS类商户是指通过专用POS进行卡卡转账交易，实现财务费用报销资金电子化记账的合作商户（单位）。 结算类商户、财务转账POS类商户的POS机具只能受理收单行发行的银行卡。 收单业务市场现状 （一）国际收单业务市场 世界各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。一类是银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型；专业化服务机构业务领域跨越银行卡收单、交易处理、外包服务等各个方面，它发展收单业务的一个成功之道是尊重银行对商户的控制权，采用和银行共同建立商户联盟的方式来拓展收单市场；另外一类是以银行收单为主，如英、法、澳；以专业化收单机构为主，如德国、日本。 ?从全球收单市场发展来看，北美地区以收单业务为主的付款处理服务行业已经高度集中和整合；欧洲地区整合度较弱，有十几家公司在争夺市场份额；而亚洲市场的情况比较特殊，独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽。 收单业务市场现状 （二）国内收单业务市场 多年来，国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机，一机一卡现象普遍。1994年启动的“金卡工程”就是为了解决这一问题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造，达到一城一网，一柜一机，多行共享的联网通用目的。 中国银联成立后，设立子公司银联商务发展收单业务。通过专业化服务机构提供统一的收单服务，在一定程度上避免了银行卡收单市场的恶性竞争，解决了POS重复摆放问题。银联商务在拓展收单市场过程中，既可以为收单行提供专业化服务，也可以自己收单。目前省内有三家专业化服务公司，分别是银联商务有限公司、杉德银卡通信息服务有限公司、四川天照支付通金融技术服务有限公司 。 收单业务市场现状 银行卡受理环境不断改善，但与发达国家相比仍有差距。截至2008年底，全国银行卡跨行支付系统联网商户118.17万户、联网POS机具184.51万台、ATM 16.75万台，较2007年底分别增加44.25万户、66.39万台和 3.99万台。2008年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为1.07万张；每台POS对应的银行卡数量为976张。2007年底，美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张，每台POS对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。 银行卡消费业务快速增长，银行卡渗透率达到24.2%，比2007年提高2.3个百分点。2008年，全国银行卡卡