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第一部分：授信基础知识 一、授信额度的基本概念 1、授信额度：指银行根据客户的资信情况、银行提供资金的可能及对风险的把握后批准的，可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。它是银行对该客户风险最高承受能力的量化指标，是一种风险控制的总的概念 。 2、银行授信分类额度主要有:流动资金贷款、贴现、固定资产贷款、银行承兑汇票、各类保函、信用证、贸易融资等。短期融资品种可以设定为组合额度。 3、 凡客户的固定资产贷款(含固定资产性质的房地产开发贷款)、中期流动资金贷款、融资性保函、1年以上延期付款保函应单独设立分类额度 。 □：敞口的概念 4、 授信使用原则：先落实条件，后发放授信 5、分类额度的使用可分为循环性使用和一次性使用。 6、授信额度的核定和控制以人民币为统一计价单位。 （4）?能落实具有法人资格、有偿还能力、实行独立核算的保证企业；有属于自己及第三人财产或权利作为抵押或质押。符合银行信用贷款规定的借款人，经银行审批同意后可免除担保； （5）在银行开立基本存款账户或一般存款账户，并按规定报送财务报表，接受银行信贷和结算监督； （6）?申请外汇贷款的企业还应符合外汇管理局规定的有关条件； （7）固定资产项目贷款还需落实资本金和审批手续。 3、授信业务的基本要素： 金额、币种、期限、利率或费率、授信条件、使用方式（一次或循环使用）、担保等。 授信按照期限可分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信 。 4、授信业务种类及内容 5、授信业务的限制对象 5、授信业务的限制对象（续） 6、禁止提供授信的业务 三、授信业务的基本程序 第二部分：授信调查/申报 授信调查的主要内容 （1） 熟悉你的客户、熟知客户需求 （2)授信调查分析报告要坚持四项原则: 一是实事求是不夸张  二是条理清晰不杂乱  三是分析透彻不含糊  四是略有文采无病语 (3)授信额度核定的“六因素法” 授信额度应原则上根据“六因素最小值法”核定，即授信额度原则上根据以下6个因素中的最小一项确定： (1)客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度)； (2)银行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额； (3)客户能够偿还的授信能力； (4)银行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额； (5)银行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大授信额； (6)银行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额。 注：凡银行在不构成银行法律责任约束的授信文书中仅涉及授信额度意向，不涉及任何授信承诺的客户，无需进入“授信申报、审查、审批流程”，也无需核定其授信额度。 (4)授信额度的清零及恢复 如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度将被清零。在清零状态下，不得再签订新的授信合同。 授信客户的授信额度清零后，在5个工作日内偿还逾期或垫款的授信业务，由客户经理填写《信贷备忘录》上报逾期、垫款处理情况的同时可提出授信业务额度恢复的申请，随《信贷备忘录》一同上报审批。 第三部分：授信审查 1、授信管理部门根据授信经营部门的申报材料，及时组织审查审批，授信审查人员提出明确的审查意见，按授权政策报有权审批人审批或报贷审会审议后审批，如超过分行权限的，报总行审批。 2、省分行单户授信审批权限最高3亿元（敞口），集团授信审批权限最高5亿元（敞口）。融资性保函、并购贷款、出口买方信贷、集成电路、显示器行业、名单外的房地产企业授信、政府平台贷款我行无审批权限，需上报总行审批。 3、对八大行业实行限额管理。 分别是钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、电解铝、造纸共8个行业实行限额管理，其提用贷款报总行审批。 4、鼓励发展的行业： 电力、煤炭、港口和水运、工程机械、新一代信息技术、高端装备制造等7大行业实行量化推进管理。 主要授信业务品种 4、受理条件 （1）?? 经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，持有企(事)业法人(营业)执照、生产经营许可证、贷款卡； （2）?? 有符合规定比例的资本金； （3）?? 独立核算，有健全的财务制度，经营业绩良好，借款用途符合我国政策法规，能产生经济效益，能按期偿还本息； （4）?? 能落实具有法人资格、有偿还能力、实行独立核算的保证企业；