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第五章 合同管理 潮州饶平联社 方梓淼 第五章 合同管理 §1、合同管理概述 §2、合同管理要求 §3、合同修订要求 附：完善的贷款合同管理的意义和体现 1、是贷款人落实各项内部管理制度的保障； 2、是合同双方享受权利、履行义务的基础； 3、是监管部门实施有效监管的最新要求； 4、是法院依法审判的事实依据。 附：贷款合同适用的法律法规框架 基本法:《合同法》及其司法解释 主体法:《民法通则》、《公司法》等 从合同法:《担保法》及其司法解释、 《物权法》等 行政规章:《商业银行法》、《贷款通则》及贷款新规 作为贷款合同管理者、执行者，至少应熟悉、掌握以上法律法规关于贷款合同的相关规定，做到依法管贷。 注意新法优于旧法原则。 §1、合同管理概述 一、借款合同的定义、分类及制定原则 （一）借款合同的定义： 1、定义：借款合同一般是指贷款人与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。 2、特征： （1）借款合同是书面形式的合同； （2）借款合同是以贷款人为固定一方当事人的合同； （3）借款合同是规范借贷双方权利义务的合同。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （二）借款合同的内容： 当事人的名称（姓名）和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利与义务；担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （三）借款合同的分类： 借款合同分为格式合同和非格式合同两种。 1、格式合同的定义：是指根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的统一的、标准的格式。一般情况下，贷款合同属于格式合同。 2、格式合同的特征： （1）要约的广泛性、持久性和细节性； （2）条款的不可协商性； （3）地位的不平等性。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 3、法律对格式合同规制的原则 （1）合理、适当的提示原则： 《合同法》第39条 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （2）条款内容合理原则： 《合同法》第39条 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务。第125条规定，当事人对合同条款有争议的，应当按照订立合同的目的、交易习惯以及诚实原则确定条款的内容。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （3）根本违法原则 《合同法》第53条 若格式合同条款造成对方人身伤害、因故意或重大过失造成对方财产损失、或免除提供格式合同一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的，该条款无效。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （4）严格解释原则（不利解释原则） 《合同法》第41条 对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 一、贷款合同的定义、分类及制定原则 （四）贷款合同的制定原则 1、不冲突原则：即贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定； 2、适宜相容原则：即贷款合同要符合农合机构自身各项基本制度的规定和业务发展需求； 3、维权原则：即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益； 4、完备性原则：即贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰。 二、合同管理的定义及模式 （一）合同管理的定义： 按照农合机构内部控制与风险管理的要求，对借款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。 二、合同管理的定义及模式 （二）合同管理模式： 在市场经济条件下，农合机构为实现一定的经济目的，明确相互权利关系而签订的借款合同是民事合同，通过合同所确立的民事关系是一种受法律保护的民事法律关系，签订合同的行为是一种民事法律行为。因此，借款合同本身的特征决定了其管理不同于一般内部管理，应专设法律工作部门或岗位归口管理。 三、借款合同管理中存在的主要问题 （一）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷 1、对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力 ； 2、未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件； 3、未明确约定罚息的计算方法； 4、担保方式的约定不明确、不具体。 附：案例 A公司2003年3月15日向某商业银行借款150万元，以B公司作为贷款保证人。 B公司在借款合同补充条款中承诺：“愿承担连带保证责任”，贷款到期日为2004年2月20日。贷款到期后，银行虽然积极催收，但于2004年8月31日才找到借款人A公司和保证