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数据分析 内部资料 注意保密 内部资料 注意保密 数据分析有局限性 网络压力：卡姐、百万负存款、郭美美、26张卡中有多少张是复印件开户 严防资金掮客的柜面欺诈 运营管理部门反复强调柜员操作应无瑕疵 面对形形色色的外部欺诈 外部欺诈 2011年以来发生了多起银行员工参与民间借贷的案件。比较典型的有内蒙古3家银行员工涉嫌参与社会集资诈骗案、光大银行和交通银行大连分行客户存款被诈骗案、农业银行山西太原城西支行客户存款被诈骗案、渤海银行山西太原分行客户资金被盗划案、中国银行盘锦分行兴隆大街支行客户存款被诈骗案、中国银行连运港分行客户存款被诈骗等。这些案件多由支行行长、客户经理或柜员与外部人员勾结共同参与完成，主要操作手法是：诱导客户在存款时多输入一次密码后即将款项转走、无卡扣款代客户签字、代办业务时代理客户签字、多人到柜面办理业务时非客户本人签字等等，这些作案手段虽然简单却屡屡得逞，反映出个别银行在柜面操作、授权管理等方面存在诸多缺陷，我行各级运营管理部门对此应当引起足够的重视。 银行柜员因牵扯民间借贷而违规操作引发多起重大案件 同业案件 2011年以来，某银行发生以客户冯某、孙某某为首的团伙，集聚社会闲散人员，注册成立空壳公司，以高息回报为诱饵，趁机拉拢银行人员，从事民间高利贷活动，并试图以存款受到侵害为由向银行索取赔偿的案件。 该两起案件操作手法大致如下：第一，存款人系中间人引荐且存款数额较大；第二，存款人到银行开立借记卡后，不久就有高达上千万元的款项汇入；第三，款项到账后，存款人会到银行柜台办理账户内资金查询业务，并授意银行营销人员代为保管其银行卡；第四，存款人离开银行后，会有代理人到银行代办业务，将存款人资金划转到代理人账户内；第五，存款人在业务办理过程中，从源头既存在欺诈动机，为未来转嫁风险、向银行索赔做好“铺垫”。比如，多人陪同来办理业务，办理业务时，既不是经办人签字、也不是代理人签字，而是无关的第三人签字；故意将业务凭条“匆忙”中夹带走，未交给经办柜员；利用各家银行监控录像只保留一段时间的特点，3个月左右既销卡，再重新开卡或换人开卡办理业务；第六，资金链无法正常周转后，存款人会向银行投诉，称其资金被银行违规划转，并以存款丢失为名向银行索要赔偿。 严防资金掮客的柜面欺诈 通常，客户来办理业务时都应该排队或等待叫好号的…… 当柜面凭证是唯一证据的时候 内部资料 注意保密 约定汇款 情况描述 2011年5月份，我行发生多起因个别客户自我防范意识淡漠、泄露本人网银动态密码、被开通约定汇款功能而发生资金被盗用的外部欺诈案件。本篇简要分析了一起涉及南宁、长沙、深圳、广州分行客户的多张东方卡交易的外部欺诈案件。 5月12日客户LX在南宁分行开立一张东方卡，并开通了网上银行功能。5月16日在当地ATM上分4笔共存入3万元现金。因客户LX泄露了本人网银动态密码、被开通了约定汇款功能，5月17日凌晨2点07分LX卡上的资金2.99万元被划入ZXX卡中。ZXX的东方卡系5月5日在长沙分行开立，并于同日开通了网上银行功能。 5月17日ZXX东方卡交易数据显示：该卡在凌晨2点07分收到南宁分行客户LX东方卡的约定汇款2.9万后，立即于凌晨2点13分左右分别向广州分行客户HXX和YXX东方卡划款2万元、9800元。当日凌晨2点35—39分，HXX东方卡发生7笔2500元、1笔2400元的ATM跨行取款交易，当日凌晨2点39—42分，YXX东方卡在同一台ATM上发生3笔2500元、1笔2200元的ATM跨行取款交易。 5月5日—5月17日ZXX东方卡交易数据显示：该卡曾在5月13日凌晨1点52分收到一笔深圳分行客户LYY东方卡的一笔约定汇款6.9万元，随即该卡在凌晨2点05分左右发生两笔网上向他行的汇款交易，合计金额4万元，2点45分左右发生两笔跨行ATM取款9600元。 情况分析 1、这是一起典型的外部欺诈案件，发案的直接原因是客户风险意识淡漠、泄露了本人网上银行动态密码，被修改了绑定手机号码并设置了同行约定汇款规则； 2、从涉案东方卡交易流水来看，基本是网上汇款和ATM跨行取款，说明这些卡专门用于此类诈骗活动； 3、作案人员对我行东方卡产品功能比较熟悉；从将2.9万元分别划转到两张东方卡并从他行ATM取款分析，作案人员已经考虑到了网上向他行汇款的到账时间、跨行ATM取款限额等可能拖延取款的各种可能；不排除ZXX 5月5日在长沙开卡后，其5月13日与深圳分行客户发生的约定汇款、网上他行汇款、ATM跨行取款交易是“事前测试”交易的可能性。 4、从涉案过程看，一般是通过各种手段骗取被害人、事前开通被害人东方卡的约定汇款功能，等到有被害人的款项进账后，账户资金