责任险理赔相关法律问题摘要.ppt

一、从责任保险特征看其保险理赔实务 责任保险的概念 责任保险的基本内容 责任保险的特征 责任保险与法律的关系 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 （一）责任保险的概念 责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险，属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。 属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险; 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险; 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础; 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 （二） 责任保险的承保内容- 1、保险责任： 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 2、 赔偿限额与免赔额 在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 保险期内累计的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 3、根据业务内容的不同，责任保险分类可分为： 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 （三） 责任保险特征： 无形的民事责任为保险标的; 具有双重的补偿对象——被保险人、第三者 以赔偿限额取代保险金额 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 (1) 产生与发展基础的特征 财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险客观存在和商品经济的产生与发展 人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果 责任保险产生与发展的基础 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段 最直接的基础：法制的健全与完善 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 (2） 承保标的的特征 责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体的标的； 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定； 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 （3） 承保方式特征 —— 多样化 独立承保 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等。 是责任保险主要的业务来源 附加承保 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险 如建筑工程第三者责任保险 组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障 如船舶的责任保险 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 (4） 补充对象的特征 直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制； 直接补偿对象 与保险人签订责任保险合同的被保险人 间接补偿对象 被保险人之外的受害方即第三者 只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失； 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 (5） 理赔处理中的特征 较一般的财产保险理赔实务要复杂 必然要涉及到受害的第三者； 需要更全面的地运用法律制度； 保险人具有参与处理责任事故的权利； 赔款实质上是支付给受害者； 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 （四）责任保险与法律的关系 1、责任保险与法律的关系： 责任保险承保的法律责任是民事责任。 2、 民事损害赔偿责任成立的条件 损害事实的存在 行为违法的存在 违法行为与损害事实之间必须存在因果关系 行为过错的存在：故意；过失 一、从责任保险特征看其保险理赔实务 3、责任保险承保的侵权责任和违约责任： 侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属除外责任； 违约责任：特约承保直接责任和间接责任； 4、责任保险保险事故成立的条件： 损害事实或违约事实的存在； 受害人向致害人（被保险人）提出索赔； 二、责任保险所涉两层法律关系 （一）保险人、被保险人和受到保险事故侵害的第三人之间存在着两层民事赔偿关系： 一是第三人依法向被保险人请求赔偿，二是被保险人按照保险合同约定向保险人请求赔偿。 在实际中，无论如何操作，两层索赔关系都不能混为一谈。前者是被保险人依法应该承担的侵权责任，后者是保险人依法应该履行的合同义务。 车贷保证保险与担保 二、责任保险所涉两层