商业银行授信审查与审批资料讲解.ppt

* 1)信贷的作用和特点 ·信贷的作用 ·信贷资金的营运特点 ·贷款原则 三、信贷审批 * 信贷的作用 信贷业务是商业银行最主要的资产业务，是商业银行最重要的利润来源，也是与客户保持良好关系的重要条件。一家商业银行资产质量的高低，贷款的规模和结构，对商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现，对商业银行经营的成败具有关键性和决定性作用，因此，贷款是商业银行资产经营的重点。 三、信贷审批 * 信贷资金的营运特点 （一）双重支付，双重回流。 信贷是商业银行或者其他信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币资金转让费其他资金需求者的信用活动。信贷资金首先由贷款人支付给借款人，这是第一重支付；然后由借款人用于购买原材料或设备或商品，投入再生产或流通，这是第二重支付；经过生产和销售，资金回流到借款人手中，这也是第一重回流；再由借款人把本金和利息偿还给贷款人，这是第二重回流。 （二）不是被卖出，而只是贷出。 银行贷出货币资金时，并没有从借款人那里交换到等价商品，只是货币暂时离开银行让借款人使用，银行贷出的只是资金使用权，仍保留资金的所有权。 （三）事宜偿还为前提的，是有条件的让渡。 信贷资金运动是以偿还为前提，以收取利息为目的的价值运动——发放贷款，收回本息。 三、信贷审批 * 贷款原则 （一）必须符合国家法律、行政法规和人民银行、银监会等发布的行政规章。 （二）应当符合安全性、流动性与效益性相统一的原则。 （三）借贷活动应建立在平等、自主、公平和诚实守信的原则上。 （四）贷款人应遵循公平竞争、密切协作的原则，不搞不正当竞争。 三、信贷审批 * 2)法人客户授信流程描述和职责分工; 三、信贷审批 * 审查客户授信风险--- 流程描述和职责分工 步骤 1、 审查客户是否具备授信主体资格 2、 审查客户的信用风险 3、 提供审查结论 4、 提交信用评审材料 工作内容 1、分行授信部分发岗对资料进行初审,核对资料是否齐全.将资料齐全的项目分发至审查岗审查客户是否具备我行授信客户的主体资格,是否具备我行授信的条件,资料是否齐全.如果不符合,审查人员要求支行/业务部门补充材料或将项目退回. 2、按照我行信贷审查的有关规定,依据业务部门提供的资料,对授信业务的合法,合规和安全性进行审查.根据广东发展银行信贷业务法人客户授权测算表复审权限. 3、对客户情况进行综合评述,判断客户风险,提出授信建议,出具授信审查报告,撰写授信业务项目审批表的相应栏目. 4、将授信审查报告,信贷调查报告,授信业务项目审批表等资料提交分行代审会. 职责分工 1、 信管部门 三、信贷审批 * 授信审批——流程描述和职责分工 步骤： 1、信贷审查委员会集体审议 2、有权审批人签批 3、权限内传送审批结果 4、超权限上报上级行审批 工作内容： 1、贷审会按照《****银行*分行信贷委员会工作规则》的规定对项目集体审议。 贷审会委员在信审会决议书中签署明确的意见。 2、分行有权审批人根据以确定的审批结果签批。 分行有权审批人将审批结果填入《授信业务项目审批表》中的相应栏目。 3、有权审批人将审批结果返回授信部。 分行授信部依据审批结果制作《信贷项目审理结果通知书》，传送支行/业务部门 4、分行授信部依据分行审批结果制作报批文件。 填写《****银行报批项目确认函》和《报批信贷项目呈报资料清单》，将送审资料 报至上级行信审部。 职责分工：1、信贷审查委员会 2、有权审批人 3、信管部门 4、信管部门 三、信贷审批 * 超分行权限的授信审批——流程描述和职责分工 步骤： 1、上级行信贷审查部 2、信贷业务放款审核 3、贷后管理 工作内容： 1、上级行信贷审查部根据总行审查相关程序，经集体审议，并经有权审批人签批，将批复 结果传送分行。分行将审批结果制作《信贷项目审理结果通知书》，传送支行/业务部门。 2、依据《****银行**分行信贷业务放款审核管理规定》遵照相关操作细则操作。 3、严格按照《**银行**分行法人客户信贷业务贷后管理办法》做好贷后检查工作。 职责分工： 1、上级行 2、授信管理部 3、业务部门、分行授信部 三、信贷审批 * 主要的授信品种及风险提示 三、信贷审批 * 流动资金贷款 1.贷款金额是根据借款人资产规模、经营特点、发展计划和流动资产周转期等，分析借款人流动资金需求增加的原因，测算流动资金总量需求，扣减自有资金数额，确定流动资金的贷款金额。 2.款期限在一年（含）以内，主要用于借款人正常生产经营周转使用或临时资金需求的短期流动资金贷款；贷款期限在1-3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用的资金的中期流动