我国商业银行中间业务创新和发展策略的研究.pdfVIP

Our Country Commercial Bank Middle Business Innovation and Development Strategy Research A Dissertation Submitted to the Graduate School of Henan University in Partial Fulfillment of the Requirements for the Degree of Master of Economics By Wang Ting Ting Supervisor: Prof.Gao Bao Zhong Date June,2013 2 摘 要 二十世纪七十年代以来，随着金融市场和信息技术的发展，商业银行以赚取存贷利 差为目标的竞争日益激烈，面对生存危机，西方商业银行利用其在信誉、资金和技术等 方面的优势，并结合中间业务风险小、成本低和收益稳健的特点，积极开展中间业务创 新，创造多样化的金融服务，不仅给银行增加了利润，还增强了银行的竞争优势，中间 业务的地位也逐步提高。 商业银行的中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债的业务，它是商业银行三 大支柱业务之一。二十世纪九十年代以来，随着我国市场经济体制改革的深入，国内银 行业的竞争愈演愈烈，特别是加入WTO 后，面对国内金融市场的全面开放，商业银行面 临较大的冲击:一方面，商业银行长期以来以传统的存贷款业务作为主营业务的局面受 到挑战，以赚钱存贷利差为主要收入来源的模式也不再能够适应激烈的市场竞争要求； 另一方面，由于金融发展历史背景及经济发展水平等差异，我国商业银行在业务规模、 产品品种及范围仍处于初级阶段，与西方发达国家银行业中间业务间的差距仍然很大。 因此，实现收入来源多元化是商业银行发展的必然选择。中间业务不但具有风险低、成 本低和收益高的优势，而且对分散经营风险、保障收益水平、提高银行效率和竞争优势 等方面都有突出的作用，对于我国商业银行转变经营模式，实现利润最大化具有重要意 义。 2001 年中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂定规定》，这一规定的实施为中 间业务的发展提供了法律依据，加上 2003 年以来的股份制改革使我国商业银行对中间 业务的重视程度逐步提高，并且采取积极手段借助技术、资金、人员等优势发展中间业 务，最终使我国商业银行中间业务取得了长足进展，中间业务收入增长迅速，中间业务 收入在总收入中的占比和利润贡献率也趋于上升，以传统存贷差为利润来源的的收入结 构也逐步得到改善。然而，由于我国中间业务起步晚起点低，加之制度束缚、法律滞后、 缺乏人才等原因，我国与西方国家的商业银行相比无论在产品种类上、技术和创新程度 上都存在很大差距，因此西方国家商业银行的发展现状和历程对我们有很好的借鉴作 用。 本文运用理论研究与应用研究相结合的方法，并采用比较分析、图标分析、文献研 4 究、案例分析和经验总结等多种方式，立足于中国视角，首先概述了中间业务的概念和 分类，并在此基础上指出了中间业务发展的理论背景，通过金融创新理论的分析对我国 商业银行发展中间业务具有指导意义。其次，对我国商业银行中间业务的发展现状做出 基本描述，提出了我国商业银行中间业务存在产品价格不合理、缺乏创新和监管手段落 后等问题，并在此基础上分析原因。最后，针对我国商业银行在中间业务发展过程中存 在的问题，理性地参考和借鉴西方国家商业银行中间业务的发展历程和发展情况，因为 西方国家的中间业务产品无论在技术、创新还是种类等方面都日趋成熟，对我国中间业 务的发展具有多视角的启发作用。本文结合我国的现实状况提出了我国商业银行发展中 间业务的策略选择，阐