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第二章 保险原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 第一节 最大诚信原则 为什么在保险活动中对诚信的要求如此之高？ 保险人要最大诚信。保险合同为附和式合同，即由保险人单方面确定，投保人只有接受和不接受；保险条款较为复杂和专业，如费率是否合理、承保方式和赔偿方式是否苛刻，也是由保险人决定的。因此在保险活动中，保险人的地位如此之重要，更应该要诚信。 投保人要最大诚信。保险标的具有广泛性和复杂性，投保人对于标的的情况最为了解，保险人只能通过投保人的介绍和叙述来确定是否承保；保险人是经营风险的机构，赔偿金额要数十倍于保费，如果投保人不诚实守信，则保险人也将不能长期的进行保险经营。 一、最大诚信原则的含义 双方当事人在实施保险行为时，必须诚实守信，不得隐瞒与虚构与保险活动有关的任何重要事实。 二、重要事实的含义 是影响保险人决定是否承保和以多高费率承保的事实。 比如: 某人希望为其家庭财产投保，房屋所在的地理位置、房屋结构、家电摆放是否合理、什么牌子的电视就是重要事实，业主的健康状况就不是重要事实；某人想为自己购买一份医疗保险，合同约定若其在保险期限内发生疾病，公司会赔偿，那么该人在投保前身体是否健康、是否吸烟、是否酗酒、生活是否规律、工作环境等就是重要事实，而家住几楼、父母身体状况就不是重要事实。 三、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 1. 告知的概念 在整个保险活动中，保险双方应将已知或应知的风险和与标的有关的重要事实向对方做口头或书面的申报。 目的：使保险双方正确估计标的是否可保。 2. 投保人的告知 （1）告知形式 A.无限告知：只要是与保险标的的风险有关的重要事实，投保人都有义务告知保险人。 B.询问告知：投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问外的问题无需回答。（我国采用） （2）告知内容 A.订立合同时，投保人做无限或询问告知。 比如，如实填写投保单上有关投保人、被保险人、受益人、标的物的情况，或者是否有重复保险和共同保险。 例如，机动车辆保险投保单和寿险投保单 　　　 B.合同订立后，将标的风险变化或位置转移情况告知保险人，即危险增加时的通知义务。当然，风险降低时同理。 比如，企业财产保险中，年检后发现消防设施发生隐患、电路年久失修、安全通道不够畅通，或标的由厂房内转移到露天场所等。保险公司会采取安全措施，避免保险事故的发生，或最大程度上降低损失程度；或者按照合理的标准要求增加保险费。 C.事故发生后，及时通知保险人。 　这样可以使保险人获得第一手资料，有助于准确计算赔款。 2. 保险人的告知 （1）告知形式 A.明确列示：保险人只需将保险条款列明在合同中即可，无需解释。 B.明确说明：不仅需要保险人将保险条款列明在合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（我国采用） （2）告知内容 A.合同订立时，保险人应主动指明或说明合同条款，特别是免责条款中的内容。 例如，平安智富人生终身寿险、机动车辆保险 B.事故发生或约定条件满足时，保险人应如实履行赔偿或给付义务。 例如，财产险或一般的人身险，事故发生即赔；而年金保险是约定年龄到达才赔。 （二）保证（主要约束投保人） 1. 概念 保险人要求投保人或被保险人在保险期间内，对某一事项的作为、不作为、存在、不存在做出的承诺。 目的：控制风险 2.保证的形式 （1）明示保证和默示保证 A.明示保证：以书面或文字的形式在保险合同中载明保证事项。 比如，合同中有“被保险人应……”，签字；《平安智富人生终身寿险》中的第6条和第9条；《机动车辆保险》中有“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常的技术状态”和“被保险人允许的机动车辆驾驶人员”。 B.默示保证：无需在保单中列明，保险双方都清楚的保证。通常为国际惯例、习惯、社会公认的准则。 比如， ①被保险的车辆不能进行非法经营或运输，被保险人的人身伤害不能是由于偷盗、犯罪造成的。 ②海上保险通常有三个默示保证： a.适航性的保证：船只的性能、构造、人员和给养装备； b.不绕航的保证：两点之间最短的距离、按照习惯航线，除非为了保护船、货的安全，或者救人； C.合法性的保证：船长不能进行走私等非法运输和贸易。 （2）确认保证和承诺保证 A.确认保证：是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。 比如，投保医疗保险时，投保人保证从未（从过去到现在）得过某种疾病，但是不保证以后不得；火灾保险投保时要确保投保房屋内未储存燃油等易燃、易爆的物品。 B.承诺保证：是投保人对未来某一特定事实作为或不作为的保证。 比如，某人承诺以后不从事危险性的运动；承诺投保房屋内不放置易燃易爆的物品。 3.保证主要用来约束投保人，其次才是约束保险人。