第二章保险张洪涛第4版讲解.ppt

1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。 2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损失分担这一概念看做保险的性质。 3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。 4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量的价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。 (三)二元说 该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险不能作统一的定义。 二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同,如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。 (二)按经营主体分类 保险按照经营主体来划分,可以分为公营保险和私营保险。 公营保险是指由政府出面经营的保险。 私营保险是指由私人投资经营的保险。 (三)按保险客户分类 按照保险主体或投保单位分,保险可分为个人保险和团体保险。 个人保险,其投保人是单个的自然人,是以个人的名义向保险人购买的保险。 团体保险,其投保人为集体,投保的团体与保险人签订一份保险总合同,向集体内的成员提供保险,保险费率要低于个人保险,团体保险多用于人身保险。 (四)按承保的危险分类 按照承保的危险分类,保险分为单一危险保险、综合危险保险和一切险。 单一危险保险,即保险人仅对被保险人所面临的某一种危险提供保险保障。 综合危险保险,即保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的危险承担经济补偿责任。 一切险,即保险人除了对合同中列举出来的不保危险外,对被保险人面临的其他一切危险都负有经济赔偿责任。 (五)按保额确定方式分类 按照是否在保险合同中列明保险标的物的价值,保险可分为定值保险和不定值保险。 定值保险,是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值,即保险价值。 不定值保险,除上述采取定值保险外的财产保险均采用不定值保险方式,不定值保险在合同中不事先列明保险标的的实际价值,仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。 (六)按是否足额投保分类 按照保险金额占标的物价值的比例分类,保险可分为足额保险、不足额保险、超额保险。 足额保险是指投保人以全部保险价值投保,与保险人订立保险合同,建立保险关系。 不足额保险也称部分保险,指的是保险合同中约定的保险金额小于保险价值。 超额保险指的是保险合同中约定的保险金额大于保险价值。 第三节　保险的职能和作用 知识框架 一、保险的职能 二、保险的作用 一、保险的职能 保险的基本职能是集中保费建立保险基金,为特定危险后果提供经济保障。简而言之,保险的基本职能有两个,即分担危险和补偿损失。 这两个职能是相辅相成的,补偿损失是保险的最终目的,分担危险则是保险处理危险事故的技术方法,是达到补偿损失这一目的所采用的手段。 (一)保险的基本职能 1.分担危险的职能。保险组织通过向投保人收取保险费,建立保险基金。当被保险人遭受损失时,用保险基金进行补偿。 2.补偿损失的职能。把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。 (二)保险的派生职能 1.融资职能。保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投入到社会再生产过程中。 2.防灾防损职能。保险的这一职能是指保险人参与了防灾防损活动,提高了社会的防灾防损能力。 3.分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。 二、保险的作用 (一)保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响。主要体现在: 1.有助于稳定社会再生产循环。 2.有助于推动社会经济交往。 3.有助于扩大积累规模。 4.有助于推动科技发展。 5.有助于增加外汇收入。 6.可以在世界范围内分散危险。 7.保险对经济起到稳定作用,进而有助于社会的稳定。 (二)保险的微观作用 保险的微观作用指保险对作为经济个体的单位或个人产生的影响。主要体现在: 1.有利于受灾企业及时恢复生产。 2.有助于安定人民生活。 3.有助于均衡个人财务收支。 第四节　保险的代价 知识框架 一、保险组织运营成本 二、解决逆向选择问题的成本 三、解决道德危险的成本 * * 第二章 保险概述 陈南 中国地质大学长城学院 本章结构 第一节　保险的概念 第二节　保险的分类 第三节　保险的职能和作用 第四节　保险的代价 第五节