银行车货信用卡和汽车金融公司业务教案.pptVIP

汽车消贷业务重点讲解 ——关于银行个人汽车消费贷款、信用卡分期付款，汽车金融公司业务解析 一、关于汽车金融公司业务 二、关于信用卡分期付款业务 三、关于银行个人汽车消费贷款业务 四、银行车贷、信用卡、汽车金融优劣势对比 一、汽车金融公司贷款 特点：优惠较多、贷款额度高低不限、贷款方式多样、利率高 主要机构：奔驰、通用、大众、丰田、福特、东风雪铁龙、东风标致、东风日产、沃尔沃、奇瑞等 汽车金融公司主要以自有品牌购车人为主，无需贷款购车者提供担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。为了抢占市场先机，个别车型与厂家联动推出了免利息贷款专案（厂家贴息或厂家返现金）。通常情况下免息贷款只在合作经销商处指定车型进行，并非所有车型都能够享受到。 汽车金融公司的利息率通常采用浮动利率（例如通用汽车金融公司的年利率为14%~16.13%），要比银行高，银行的车贷利率是依照人民银行基准利率确定。通过汽车金融公司贷款买车，车要抵押给金融公司，客户不还款车就会被收回，客户的档案将会上“黑名单”，再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行，如果客户不能还款，也会将车收回。逾期还款，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。 汽车金融公司所提供还贷方式很灵活（弹性还款方式），其贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。 注意免息车贷： 免息车贷，实际上并不是真正的免息。汽车金融公司还是要收这笔利息的，只不过是某些汽车厂家为了促销某些车型，会联合汽车金融公司推出一系列低息或免息的车贷项目，而这免掉的利息，实际上由厂家或经销商买单了。 二、信用卡分期付款 特点：受银行额度影响较小、不受银行加息影响，期限灵活，手续费高 主要机构：招商银行“车购易”、民生银行“购车通”、建设银行“龙卡购车分期” 、农业银行金穗卡，中国银行“直通车” 信用卡分期购车服务是由发卡银行和消费者直接开展的汽车金融服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到100万元，可以分12期、24期、36期等归还，没有利息，只收取贷款金额的7.2%-17%的手续费。 信用卡分期购车一般只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，首付部分须用现金或存款支付，不能使用信用卡的透支金额，贷款金额的70%或80%以信用卡透支形式划拔给汽车经销商。 尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费并没有产生变化，这一点和银行利息是不一样的，所以如果换算成银行利率的话，还要高出一些。并且，持卡人提前还款，已经收取的手续费不会退还。 关于信用卡分期手续费 手续费只不过是利息的另一种说法而已，所谓免息也只是银行打出来的一句空口号。潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想让我们知道的高息事实，而最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月还款的。利息是占用资金所付出的代价。 我们把钱存在银行，银行占用了我们的资金，所以银行需要付给我们利息。而银行借钱给我们，我们占用了银行的资金，所以我们要付给银行利息。如果年利率是7.2%，银行年初给企业贷款1000块，年底的时候企业就应该还给银行1072块。这些是大家的常识。问题在于，企业是年初借钱，年底的时候本金连利息一起还给银行的，也就是说，7.2%的代价是企业占用了这1000块钱整整一年所要付出的代价。而我们的信用卡分期，资金占用是分段的，第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月，但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的代价作为利息！ 假设一个用户信用卡消费了5400元，然后跟银行申请12期的分期付款，每期还款额为5400/12=450元。按照银行的说法，“手续费”是7.2%，那么，这笔分期的手续费一共就是5400*7.2%=388.8元，每一期的利息是388.8/12=32.4元（也就是5400元的0.6%）。我们假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，由此来算一算，我们还的每一笔本金的实际年利率到底是多少。  　　 以下是计算的表格和解释： 从表格里的计算可以看出，在这分成了12笔450元的本金里面，每一笔的实际年利率都是不一样的，而除了最后一笔450元的实际年利率是真的7.2%之外，其它各笔都