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我国P2P网贷平台风险管理对策研究 　　摘要：我国P2P网贷在兴起过程中，其经营模式发生了一些微妙的变化，并且暴露出很多问题。针对P2P网贷的发展现状和面临的风险因素，提出了落实风险备付金、完善个人征信体系、规范担保制度等相应的风险管理对策，以促进P2P网贷更好地发挥普惠作用。 中国论文网 /3/view-7195599.htm 　　关键词：P2P；风险因素；风险管理 　　中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-02 　　一、P2P网贷的发展现状 　　伴随着计算机网络技术的日新月异，互联网行为的深入人心，以及民间借贷市场的需求增长，P2P网贷发展快速，平台数量和贷款量连连攀升。根据网贷之家的最新统计数据显示，截止到2015年8月底，全国累计平台数量为3259家，现有运营平台数量为2283家，贷款余额为2769亿元人民币。而同时，由于P2P网贷行业准入门槛较低，对这一新事物的监管缺失，使得其生长可称野蛮，出现问题的平台占比颇大。截至15年8月，累计出现问题的平台就有976家。跑路、非法集资、高利贷、暴力追偿等恶性事件频发，一定程度上打击了投资者的信心，使得P2P网贷行业备受争议。 　　P2P网贷平台最初的模式是作为一个信息咨询服务的平台，撮合借款人和贷款人直接交易，其自身并不参与交易。我国第一家P2P网贷平台拍拍贷就是该模式的典型代表。借贷成交的利率和期限由出借人和借款人竞标达成，风险由出借人承担，网站平台不直接介入交易。当借款人出现逾期未还款时，公司并不赔偿出借人的损失，只是将出借的手续费退还给出借人。这种模式通常无抵押无担保，全凭借款人的信用。在这种模式下，P2P网贷平台对风险的控制能力较弱，在我国征信体系不健全的情况下，很难控制借款人的道德风险，因而也难以吸引众多的投资者。 　　之后，一些P2P网贷平台为了聚拢人气，提升投资者信心，逐渐转化为为借贷双方提供附加信用支持的模式，比如对出借人进行保证本金的承诺，或是提取风险备付金，当出现逾期情况时，动用风险备付金对出借人进行部分赔付。 　　在所谓的金融创新下，P2P网贷模式进一步异化，P2P网贷平台不再是纯粹的网络服务中介。以宜信为代表，其通常借由CEO或内部人员作为初始出借人，自身挑选借款人，以自由资金进行出借获得债权，把债权打散之后做成多人借款的合同，以销售理财产品的方式将债权转让出去。在这种模式下，投资人和借款人之间没有直接联系，只有与平台的债权转让合同。贷款的分散、平台对借款人的线下审核和贷款人每月还款等制度使得该模式下P2P网贷平台对于风险的控制能力较强。在承诺对出借人本金保障甚至本息保障的情况下，出借人的风险已被转移给P2P平台。但这种运营方式已脱离P2P本质，P2P网贷平台实质上已经参与到交易中，成了民间借贷的特殊金融机构，而不仅仅是信息中介。 　　在这些网贷平台中，有的通过附加信用演变为担保公司，有的如宜信这种打着法律的擦边球实际起到了银行的作用，有的构建资金池的做法已经触犯相关的法律，更有甚者借由网贷平台进行非法集资、高利贷等，使得平台本身的风险远远大于来自借款人的风险。 　　二、P2P网贷面临的风险 　　P2P网贷过程中面临的风险主要有以下几种： 　　（一）信用风险 　　信用风险是信贷业务中最基本的风险，使用P2P网贷平台借款的人群往往难以从银行获得贷款，P2P网贷平台无法像银行和融资担保机构一样运用人行的征信系统了解借款人资信，往往只能依据借款人的身份认证、学历认证、工资收入证明等获取信用信息，但在虚假证明易得且泛滥的当下，这样的形式审查往往难以甄别借款人的真实信用水平，甚至有可能使得借款人以虚假身份进行诈骗。 　　同时，尽管P2P网贷平台都要求借款人在发布借款信息时说明借款的用途，如个人开支、上学、购物、装修、创业等等，但贷后监管的缺失可能使借款人将钱挪作他用，用于高风险投资活动，或用于违法违规活动，这种行为违背了国家建立普惠金融，以弥补传统金融体系不足、解决更多有资金需求的人的融资问题的本意，更是加大了借款人违约的风险。 　　（二）道德风险 　　P2P网贷平台进入门槛较低，只要在工商局登记注册，并在电信管理局登记为“互联网信息服务业务”就可以从事所谓的P2P网贷业务。部分别有目的的企业或个人，通过建立P2P网贷平台，以债权转让方式，使资金流向特定标的，抑或通过更改后台数据，虚构借款人信息，实际为平台自融资。更有甚者，其目的就是为了骗资，通过高利率吸引到投资人资金后逃之夭夭。平台负责人道德的缺失和行为的缺乏监管，使得出现问题的九百多家平台大多数的结局都是跑路。 　　（三）经营风险 　　银行、风投、上市公司等各路资本大肆进军P2P网贷行业，平台数量迅速扩容，竞争的加