第2章电子银行体系要点解读.ppt

布什总统的表情 布什总统的表情 布什总统的表情 喜：布什总统上班第一天 悲：“库尔克斯”号航母沉没之后 愤怒的巴勒斯坦少年和哭泣的儿童 第二章 电子银行体系 银行卡的推出，促使发达国家的从20世纪60年代开始陆续开发出各种电子系统，主要用于资金转帐，称为电子资金转帐系统（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。 主要内容 电子银行系统的产生 电子银行的体系结构 银行电子化对银行业务的影响 电子银行系统的规划与设计 2.1 电子银行系统的产生 一、EFT系统开创了银行电子化的先河 大银行建立自己的EFT系统，小银行则联合开发共享的EFT系统，最后发展成地区性以至全国性的EFT系统。 国际金融界建立了SWIFT网络，各个国家的大型电子资金转帐系统都和SWIFT系统有接口，从而形成了庞大复杂的全球性的金融电子体系。现今国际上往来银行之间的金融支付信息，大量通过SWIFT系统来传递，然后由CHIPS等系统实现国际资金清算。 VISA、MasterCard，国际信用卡网络，授权信息、支付信息，一卡行天下。 二、EFT系统在支付中活动中的应用 统计数字：1985年时美国商业交易数约为一千亿笔，其中80%是现金交易；10%是用支票支付；8%通过信用卡支付；2%通过EFT支付。 共享EFT系统的发展，电子支付的比例上行，现金交易减少，EFT取得发展。 三、EFT系统采用的支付方式 1、支票支付（check） 世界上第一张支票是300多年前出现的。用支票进行支付，支票必须在付款方和收款方、付款银行和收款银行之间进行传递。容易产生大量在途资金，因此开发出自动票据清分机，把物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票），经过计算机处理，通过EFT系统进行资金转帐。加拿大、美国 图像技术和条码技术是支票支付电子系统的两大关键技术。 2、贷记转帐（Credit Transfers） 付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行帐户上。瑞士、瑞典、德国 3、直接转帐（Direct Debit） 授权（委托）银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本 四、从EFT系统发展成电子银行系 20世纪80年代前，EFT是面向单个银行产品，各EFT系统之间是独立的。 80年代中期，将各种EFT系统集成，使各EFT共用一个财务系统，各EFT系统能进行联动处理，还可提供金融信息服务，EFT系统发展成电子银行系统。 电子银行增强了信用中介作用，即资金、货币流通的介质和导体，另外，还起着社会信息收集、加工处理和服务的作用。 90年代后，网络和电子商务的发展，使实体银行向虚拟银行发展。 2.2 电子银行的体系结构 金融综合业务服务系统是金融业对客户提供各类支付服务的系统，是其他两类系统的基础。金融综合业务服务系统除了向客户提供传统的金融业务服务外，还提供新的自助银行劳务服务。金融综合业务服务系统的推广应用，大大加强了银行的信用中介作用。 金融信息增值服务是在金融综合业务服务系统基础上建立起来的信息服务系统。它采用IT和数据挖掘技术，对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，从金融交易数据中提取各种有用的信息，为银行的经营管理提供决策支持服务，向客户提供各种帮助客户理财的信息增值服务。 金融安全监控和预警系统是保障前述两类系统能安全、正常运行的安全保障系统。电子银行系统中的信息传输和处理过程，伴随着资金转移，数据处理必须保证正确、完整和安全，整个操作和处理过程都必须在严格的监控下进行。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图2-3是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。  不同类型电子银行系统的特点 自助银行服务系统 ATM系统、EFT/POS系统和家庭银行系统，以银行卡为支付工具。 面向社会大众，覆盖面广、界面友好，交易笔数大、交易额小、实时性要求高（一般半分钟，至多1---2分钟）。 不同类型电子银行系统的特点 企业银行系统和电子汇兑系统 交易额大，风险性大； 对安全性要求高，其次才是时效性要求； 跨行和跨国交易所占比例较大。 不同类型电子银行系统的特点 网上银行系统