第3章保险概述要点解读.ppt

 第三章 保险概述 本章教学目的 掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性。 ? 第三章 保险概述 第一节 保险的概念 第二节 可保风险 第三节 保险的分类 第四节 保险的功能和作用 第一节 保险的概念 一、西方国家保险学说 损失说 损失赔偿说 损失分担说 风险转嫁说 非损失说 技术说 欲望满足说 相互金融说 二元说 择一说 二、保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致之经济损失的补偿行为。（英国） 保险法 　　 第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。　　 附加：风险损失分摊机制 风险损失分摊机制 由面临相同风险的经济单位或个人共同承担个别经济单位的风险损失的机制称为风险损失分摊机制。 所收金额=1000*110=110 000 每年应赔款额=1000*0.1%*100 000= 100 000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。 第一节 保险的概念 三、保险的要素 （一）特定的风险事故。 （二）面临相同风险的众多经济单位。 （三）保险机构。 （四）保险合同。 （五）保费的合理负担。 （六）保险基金。 四、保险的特征 （一）互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助机制。 （二）经济性 保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种经济保障活动。 （三）商品性 保险活动是一种商品交换活动，交换的是一种风险保障服务。 四、保险的特征 （四）法律性 保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。 （五）科学性 保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以精算科学（actuarial science）为依据的。 五、保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄 保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。(行为性质不同) 保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。（资金处分权不同） 四、保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄 保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储蓄时间有关系。（给付对等性不同） （二）保险与赌博 保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。（目的和行为的性质不同） 保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。 （动机不同） 通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。（行为的最终结果不同） 保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础。（计算基础不同） （三）保险与救济 保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束。（法律约束性不同） 保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。（当事人不同） 保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。（给付对等性不同） 第二节 可保风险 一、可保风险的概念 二、可保风险的构成条件 第二节 可保风险 可保风险（insurable risk）是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。 可保风险需要同时具备以下条件 （一）风险是纯粹风险而非投机风险 （风险的发生具有不确定性，非故意造成的损失） （二）风险事故的损失可以确定 （损失的机会可以计算，并具有相当