论我国P2P网络借贷的法律监管要点详解.doc

论我国P2P网络借贷的法律监管 摘 要 历史发展进程告诉我们，金融创新是一把双刃剑，其带来经济繁荣的同时蕴藏着诸多风险。P2P网络借贷这一新兴行业同样如此，它不仅可以搞活民间金融市场，使得民间闲置资金更好地得到利用，缓解中小企业及个人融资难的困境。但目前，P2P网络借贷的发展处于缺乏法律规制和政府监管的灰色地带，其隐含的风险不容忽视。 本文通过介绍 P2P 网络贷款的概念、发展进程、主要的运作模式、P2P 网络借贷合法性、P2P 网络贷款中蕴藏的风险以及我国监管的现状，在此基础提出了一些相关建议，指出我国相关部门应当重视和关注 P2P 网络借贷行业的发展，并对这种新型金融创新的法律问题进行一些研究，并提出一些建议。 关键词 P2P网络借贷； P2P网络借贷平台； 风险； 法律监管 On the Legal Regulation of Lending to P2P Networks Abstract History tells us that the development process, financial innovation is a double-edged sword, it brings economic prosperity while bears many risks. P2P networks borrowing this emerging industry like this, it can not only enliven the private financial markets, making private use of idle funds to get better, to ease the financing difficulties of SMEs and individual predicament. But now, the development of P2P networks is the lack of legal lending regulations and government regulatory gray area, which implied the risk can not be ignored.  This paper introduces the concept of P2P lending network, the development process, the main mode of operation, P2P networks lending legitimacy of the regulatory status quo risk of P2P networks, and the loan bears, on this basis, put forward some suggestions, noting Chinas relevant departments should be attention and concern the development of P2P networks lending industry,some research legal issues and this new financial innovation, and make some recommendations. Keywords P2P Lending; P2P Lending Platform; Risk; Legal Supervision 一、P2P网络借贷基本理论 （一） P2P网络借贷概述 1、P2P网络借贷的概念 21世纪以来，伴随着互联网技术迅猛发展及成熟，依托该技术而起的一种金融借贷服务也日益兴起、发展，即P2P网络借贷（中国一般称之为人人贷）。对于这一新兴产业的定义，人们已经形成基本共识。一般来说，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”或“Person to Person”，是借助互联网技术来实现的一种借贷。具体而言，就是贷款人和借款人通过中介机构（即P2P网络借贷平台），在网上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷约定，通过网络完成认证、记账、清算、等流程，实现信用借贷的一种模式［1］。 2、P2P网络借贷的发展及现状 20053月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”在英国伦敦创立，之后迅速在世界范围内传播。国内的网贷平台开始于2007年，到现在已有相当的规模，到2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率21.98%。以2006年宜信创立为标志，其他如红岭创投、拍拍贷、陆金所等一批网贷平台也都随之兴起。 究其发展原因，有如下几个方面：一，细分市场的需求；二，利润和成本空间的吸引；三，准入门槛较低