Ch补充信用重点解读.ppt

票据的分类 1 商业汇票 银行汇票 支票 本票 汇票 银行本票 商业本票 现金支票 转帐支票 票据 票据的分类 2 商业汇票 银行汇票 银行票据 商业票据 银行本票 商业本票 现金支票 转帐支票 票据 银行支票 （三）国家信用 1、国家信用的定义及形式 2、国家信用的特点 3、国家信用的作用 1、国家信用的定义及形式 国家信用是指以国家为一方的借贷活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 主要形式有： （1）发行国家公债； （2）发行国库券； （3）发行专项债券； （4）向中央银行透支或借款。 2、国家信用的特点 信誉度高 安全性强、风险小 利息由纳税人承担 3、国家信用的作用 调节国库年度收支的临时失衡； 调节财政收支,弥补财政赤字； 调节经济总量与结构； 配合其他经济政策的实施。 （四）消费信用 1、消费信用的定义及形式 2、消费信用的特点 3、消费信用的作用 4、消费信用的制约因素 1、消费信用的定义及形式 消费信用是企业、银行或其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。 消费信用的形式 赊销 分期付款 消费信贷 银行对个人提供信用卡 2、消费信用的特点 非生产性。与商业信用和银行信用不同，消费信用提供的贷款是用于消费的； 期限较长。消费信用多数通过分期付款支付，所需时间较长； 风险较大。消费信用是完全消费性的，还款是由借款人的收入作保证，因此具有较大的风险性。 3、消费信用的作用 促进商品销售,有利于再生产； 扩大即期消费需求； 增加消费者总效用； 容易引发消费过度膨胀，为经济运行增加不稳定因素。 4、消费信用的制约因素 社会商品和服务总供给能力与水平； 居民的实际收入与生活水平； 社会资金供求关系； 消费观念与文化传统。 本章小结 信用的定义、特点、三要素 信用的产生与发展 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有： 短期信用贷款 是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的消费信贷，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。 综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 旅游贷款 是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。 国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 住房贷款 是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。 商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。中国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。加之，中国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。 银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。 国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本