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网络融资服务风险及风险防范对策 一、网络融资定义 网络融资指的是以网络为媒介所开展的企业与银行及非银行性金融机构之间借贷活动的一种融资方式。资金需求方利用网络平台填写贷款申请表及企业信息等资料，通过第三方平台向银行及非银行性金融机构提出贷款申请，再经相关金融机构审核贷款申请，通过批准后发放贷款，是一种全新的数字化融资方式。网络融资主要有两层意思： 一是应用互联网和网上银行技术，对传统信贷业务通过电子渠道完成，大幅降低了成本，可以定义为网上银行信贷业务； 二是通过电子商务交易平台获取客户信息，利用互联网技术，银行资源和外部资源充分整合，办理全流程线上操作的信贷业务，整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源，实现信息流、物流和资金流三流合一，可以定义为网络贷款业务。 网上信贷业务主要是商业银行网上银行业务与贷款业务相结合，向企业（主要是中小企业）发放贷款。网络贷款业务主要是P2P网贷为主，是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 二、商业银行网络融资面临的风险及防范 网络融资风险控制是商业银行必须面对的现实命题，对于传统的企业贷款风险防范，国内外学者和银行界都做过深入的研究，但对于网络贷款风险控制的分析和模式设计却涉及较少，除了因为这种信贷业务市场发育时间短以外，还有一个重要的问题就在于电子交易平台的引入所带来的新的变化。电子商务合同、电子商务侵权行为、第三方支付、网络银行监管以及业务模式风险等方面存在的障碍，都会影响到网络贷款业务的健康发展。 （一）商业银行网络融资业务面临的风险 1、技术风险 网络融资行为基于虚拟网络，与通过柜台等实体介质发生的借贷关系相比，网络融资面临特殊的信息技术风险，网络金融服务的安全程度越来越受制于信息技术和安全技术的发展状况。在网络金融环境下，网络融资业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务，无论是客户信息的共享还是日常交易的行为均要暴露在网络中。各类交易信息，包括客户身份信息、账户信息、资金信息等要通过互联网传输，存在可能被非法盗取、篡改、泄露的风险；此外还存在有电子资料真实性风险、网络失败风险、银行信息系统的网络交互技术安全性和稳定性风险等。 2、信用风险 信用风险的广泛存在是现代金融市场的重要特征。在网络融资这种新型金融服务模式中，网络平台作为服务提供方，集资金流、信息流和信用评级为一体，是“信用缺位”条件下的“补位产物”，虽然在一定程度上保证了电子商务交易资金流和物流的有序流动，提高了资金交易的信用度，为用户提供了技术支持和增值服务，然而，网络平台以自己的信用承担中介担保的责任，这种信用属于商业信用的范畴，与银行信用相比还存在很多的不确定因素，从一定程度上制约了B2C或者B2B业务的扩展。市场中的第三方电子商务服务平台更是鱼龙混杂、良莠不齐，很多非法的贷款网站都存在各种违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了可乘之机，严重地损害了融资市场的健康良性发展。另一方面，中小企业信用体系不完善、企业管理制度存在缺陷等一系列问题仍然存在。政府及民间征信体系和征信机构仍处于培育发展过程中，社会信用环境的整体现状有待改善，这些都对网络金融服务模式的创新带来较大的制约。从已有的合作模式来看，网络融资的主要服务对象是有电子商务行为的小企业，因此电子商务行业特征及行业风险将传导至银行的信贷资产。 3、市场信号风险 在目前的网络融资服务市场中，客户通过市场信号选择不同种类的服务提供商，他们所获得的金融服务的质量取决于信息的质量是否良好，包括各机构提供的信息是否真实准确完整， 持续信息是否及时全面等等。互联网信息时代的金融市场环境，爆炸式地激活了竞争信息的生成、传播和繁殖，使得市场处于信息生成与信息传播泛化、大量化、过度化、复杂化的“过度”信息形态。金融机构、非金融机构（主要为中介服务机构）、客户之间信息识别的难度加大，信息难识别带来了更多的无效信息，金融市场环境从信息短缺时代的信息发布困难转向了信息过剩时代的信息识别困难。 4、 法律风险和政策风险 网络融资业务中在线交易方式的引入不仅改变了传统融资模式及操作流程，也引发了一系列与之相关的法律问题，根据目前业务开展情况，这些问题主要集中在电子签名的效力、电子证据的收集、电子档案的保管等方面。《中华人民共和国电子签名法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规的出台为网络融资的规范和发展提供了必要的法律环境，但网络融资涉及的诸多法律范畴仍然缺乏明确界定，如非金融机构的担保行为法律效力，借贷信息的安全性及合法使用，直接授信业务中网络融资平台、商业银行与借款人之间的法律关系，网络欺诈