个人住房按揭不可抗力风险分担问题的研究.doc

Study on the Force Majeure Risk Allocation of Personal Housing Mortgage  Candidate  Deng  Lanying  Supervisor and Rank： College Program Specialization Degree University Date  Vice-Prof. Hu Mengyun Faculty of Law Economic Law The Market Regulation Law Master Degree Xiangtan University May,8,2010 湘潭大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承担。  作者签名：  日期：  年  月  日  学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权湘潭大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。  作者签名： 导师签名：  日期： 日期：  年 年  月 月  日 日 摘 要 如今，按揭成为了购房者的首选，作为引入我国的新型消费方式，按揭制度 其本身在设置上还不够成熟。我国住房按揭制度的设置着重保护的是银行等金融 机构主体的利益，力求减轻诸多风险对其造成的损害，从而维护金融市场的稳定。 然而，这样宏观的保护设置往往忽视了按揭法律关系中的弱势群体，即缺乏抗风 险能力的购房者。特别是汶川地震这样的不可抗力事件爆发后，住房按揭的风险 承担问题引起了社会各界的热议。购房者从开发商手中高价购得住房、定期向银 行支付贷款利息，当不可抗力事件来临时，仅凭国家政策的扶持不能从根本上解 决问题。本文选择我国的个人住房按揭制度予以分析，从各个主体之间的法律关 系着手，找出我国现有法律、制度、政策规定上的弊端所在，进而对我国个人住 房按揭的不可抗力风险分担构建上提出建议。 第一章阐述了该选题的背景以及理论与实践意义，分析了国内外学者的研究 现状和当前研究的缺陷，建立了自己的创新之处，同时，本章也表明了作者本身 的不足和努力的方向。 第二章是主要对我国的个人住房按揭制度的现状进行介绍，并通过对我国的 住房按揭程序的介绍进而分析现有的住房按揭中各个主体之间特有的法律关系。 第三章首先对不可抗力的内涵进行分析，并将不可抗力对个人住房按揭的风 险作出分类：即一类是消费者、开发商和银行等纵向主体间的风险，另一类是消 费者与消费者之间的横向主体间的风险问题。本文对前者各主体之间的风险分担 进行了深入的解读，提出各主体之间利益分配的失衡问题，对后者进行了简要说 明。从秩序价值与正义价值的辩证关系理论出发，对我国目前的不可抗力风险制 度问题进行诠释，从法学理论的高度提出重构相关制度的凭证。 第四章以地震这一特殊的不可抗力事件的为视角，考察了其他国家面对风险 的法律制度，借鉴其优秀的做法，以此反思了我国在相关制度上的缺陷。 第五章综合上述对个人住房按揭风险问题的分析，结合我国当前的实际情 况，提出了构建风险制度的对策。 关键词：个人住房按揭； 不可抗力风险； 秩序价值与正义价值； 风险法 律制度 I Abstract Today, the mortgage as the introduction of new consumption patterns in China has become the first choice of buyers, but the mortgage system set itself is not enough mature. Chinas housing mortgage system is set to protect mainly the interest of the main banks and other financial institutions and seek to mitigate them the damage caused a lot of risk, so as to maintain financial market stability. However, this macro-protection setti