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保险学第三章保险合同的基本原则 中国地质大学经济管理学院 第三章 保险基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 补偿原则 一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则 第四节 近因原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 ㈠保险利益的概念 对保险标的具有法律认可的经济利益。 ㈡保险利益的构成要件 ⑴保险利益必须是合法的利益 ⑵保险利益必须是一种经济上的利益 ⑶保险利益必须是确定的利益 ㈢保险利益原则 在签订保险合同时，投保人对保险标的应具有保险利益，没有保险利益不能投保，即使承保了该保险合同无效。保险事故发生时，被保险人对保险标的具有保险利益是向保险人索赔的先决条件。 二、财产保险的保险利益 ㈠保险利益的种类 ⑴财产损失保险的保险利益； ⑵责任保险的保险利益； ⑶信用、保证保险的保险利益。 ㈡保险利益的来源 ⑴因所有权或占有、使用、收益、处置权产生的保险利益； ⑵因有效合同产生的保险利益①承租人对承租物 ②受托人对受托物③抵押权人对抵押物④保险人对保险标的的保险责任； ⑶因可能产生的民事损害赔偿责任产生的保险利益。 ㈢保险利益的存在时间 强调损失发生时，被保险人必须具有保险利益。 三、人身保险的保险利益 ㈠保险利益的确认 ⑴被保险人本人； ⑵被保险人的一定范围内的亲属； ⑶被保险人的债权人； ⑷被保险人的所在单位及与被保险人的有业务关系的团体和个人； ⑸为被保险人管理财产与利益的人； ⑹被保险人同意为其投保的 。 ㈡被保险人的同意权 ㈢保险利益的存在时间 强调投保时投保人必须具有。 四、保险利益的变动 ㈠保险利益的转移 ⑴定义：保险利益转移后原保单继续有效。 ⑵转移的原因 ①出售、转让；②破产；③继承。 ㈡保险利益的消失 ⑴保险责任范围内的保险标的灭失，保险人履行赔付责任，保单终止。 ⑵保险责任范围外的保险标的灭失，保险利益消失，保单终止。 （一）保险利益的转移 五、坚持保险利益原则的意义 ㈠避免产生赌博行为 ㈡防范道德风险 ㈢限制赔偿或给付金额 六、保险利益原则在财产与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 财产保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 人身保险利益来源于投保人与被保险人之间的各种利害关系： （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益， 而且要求保险利益在保险有效期内始终存在.海上保险中对保险 利益的要求例外。 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须 具有保险利益。 （三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 案例1：王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？　　 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。 案例2：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？　　 分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 案例3：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？　　 分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。 　 案例4：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？　　分析：因为银行