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金融的核心是风控 风控的核心是征信 * ２００６年由央行建成，是我国重要的金融基础设施。当下互联网金融的快速发展，大大扩展了征信体系的数据范畴，这将推动传统信用评分模式的转变。 根据中国人民银行《中国征信业发展报告》编写组编写的《中国征信业发展报告(2003—2013)》介绍，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。 包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。 央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。 目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。 * * 从销售量 、营业额、 退货量 、好评度、 销售往期同比这些信息中获得最基础的借贷评估 客户忠诚度、增长、客单价 、流失、 交易频率 同行业排名,排名波动率 * 京东供应链金融服务平台上线，双方向京东的合作供应商提供金融服务，并推出了包括 应收账款融资 订单融资 委托贷款融资 协同投资 信托计划 等在内的供应链金融具体业务。 多种数据来源 央行和企业内部征信系统的割裂 缺乏一个公正的评分依据 * 征信三巨头 三巨头背后 * 益百利（Experian）是伦敦证券交易所上市企业，入选金融时报100指数成份股。公司总部设在爱尔兰共和国的首都都柏林，同时在美国加利福尼亚和英国诺丁汉等地设有运营总部。益百利在美国和英国都是最大的个人信息产品供应商，在全球30多个国家雇用员工12,500余人，拥有3亿自然人客户和3000万个企业客户，仅信用报告一项服务年产值就在20亿美元以上。 益百利（Experian）通过会员制形式向具有一定规模和声望的客户提供征信服务，其信息主要来自于与之签订协议的会员，服务范围涵盖了从金融服务到电信、医疗、保险、零售、汽车、制造业、休闲产业、公用事业、房地产和政府部门。公司提供的数据分析智能、决策解决方案和处理服务确保在帮助客户更好地了解市场的同时支持他们开发和管理有利可图的顾客关系。 * 艾克发（Equifax）是纽约证券交易所上市企业，SP 500 指数成分股，附属于美国大百货公司PLC。公司拥有近108年的历史，在全球13个国家拥有员工4600余人。该公司通过专职业务代表专项调查的方式进行相关业务操作，提供的个人信用信息服务对象包括了商业银行、财务公司、保险公司、制造商、零售商、公用事业公司以及联邦政府机构等。 * 环联（Trans Union）创建于1968年，公司总部设在芝加哥，拥有2.2亿消费者姓名和档案资料，覆盖美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎各。公司向全世界6大洲30多个国家提供产品和服务。在数据采集方面，环联（Trans Union）拥有7000个数据供应机构，不断地向它提供数据更新，从而使公司有能力、有资源每个月对2.3亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及20亿条数据档案记录。 * 一 是个人信用数据的配对技术，即把有关某人的信用数据甄别出来，集中到一起形成整体； 二 是个人特征变量生成技术，即把有关某人的、数量庞大的原始数据进行加工，形成数个中间变量，最终生产出可以供商业运作和商业数据模型开发的“特征变量”，使得这些变量能够准确、完整地刻画该人的风险特征和价值特征。 例如，益百利（Experian）公司用来作数据处理的一个程序系统是STAGG。STAGG通过“过滤器”技术对征信数据进行筛选，将筛选出的数据放入相应的细分类别中，便于进行集中管理。除“过滤器”之外，STAGG用的第二层工具被称为“变量”。变量是把经过初步分类即经过过滤的数据再进行一些计算，从而形成“特征变量”。 * FICO * 40年代末50年代初，有些银行就开始进行了一些有关信用评分方法的试验，目的是提供一种可以处理大量信贷申请的工具。 1956年，FICO成立，成为世界上第一家提供信用评分数学模型的专业化公司。之后，随着信用卡业的逐步整合、发展，银行间的竞争日益激烈，银行越来越需要学会在对风险的控制下得到回报，对信用评分工具的需求也就越发强烈。 70年代初，FICO为WellsFo