贷款新规说课.ppt

固贷：受托支付为主，但以金额为限 流贷：银行自定 个贷：受托支付为主 这是一个重要环节。 很多银行都提出，可否停留在账户上，而后划拨出去。 解释口径要求，必须及时支付。 这是一个重要环节。 很多银行都提出，可否停留在账户上，而后划拨出去。 解释口径要求，必须及时支付。 （3）特殊情况： 用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产贷款: 要求借款人提供相关负债资金确实用于固定资产投资项目投入的有效证明材料,贷款资金原则上应通过借款人账户支付给债权人。 对归还他行贷款的,在风险可控的前提下,可以在贷款资金发放后支付到借款人在他行的存款账户。 以上两种方式都必须要求借款人及时提供还款凭证。 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十八条：“固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。”这是对贷款发放和支付过程中资本金的要求。 《项目融资业务指引》第十五条规定：“贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。” 根据国际通行惯例和贷款支付的常见做法，贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。 即：“T+0”或“T+1”。 1、借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划。 2、在贷后管理中，贷款人应定期核查贷款支付是否符合约定用途，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 3、对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金，或以化整为零方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人应及时采取补充贷款发放支付条件、停止贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 贷款新规在各类贷款使用不同账户管理方式及要求： 固定资产贷款必是要建立专门的贷款发放账户还款准备金账户 流动资金贷款要建立资金回笼账户 项目融资要建立项目收入账户 要求加强对账户分析与动态监测。 贷后管理的涵义 广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程 内容包括：贷款检查、贷款质量分类与风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理等 狭义：除不良贷款的管理与核销以外 贷后管理的意义 提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要 加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要 有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要 贷后管理的法规要求 贷后检查 借款人第一还款来源 借款人经营情况是否真实、正常 借款人第二还款来源 检查借款人抵押担保情况是否足值、有效 撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案 账户管理 固定资产贷款账户管理：还款准备金账户-- 项目融资业务账户管理：项目收入账户-- 流动资金贷款账户管理：资金回笼账户-- 贷后管理的法规要求 策略调整 贷款利率 贷款期限 贷款产品 借款人经营状况 借款人偿债能力 借款人融资需求 贷款方式 动态关注变化 适时调整策略 贷后管理的法规要求 不良贷款管理 专门管理 专人、专岗，及时制定清收或盘活措施 贷款重组 借款人未按照借款合同约定偿还的贷款 借款人确因经营管理不能按期归还贷款本息的 贷款核销管理 核销条件 帐销案存 贷后管理的操作要求 总体要求 建立完善的贷后管理制度体系 完善配套的信息技术支持 建立高素质的贷后管理人员队伍 充分调动各种外部资源 外部信息资源 外部平台资源 外部合作资源 贷后管理原则 监控借款人资金回笼帐户 要求借款人定期提供在他行开立银行账户情况 借款人现金流异常的，设立共管账户，控制借款人的资金支付 参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权 重一抓二保还款 坚持总思路 动静监测捕信息 关注现金流（量、向） 长短宏微识风险 查找风险点 快策稳施多举措 有效处置 信贷申请和尽职调查 信贷风险评价 贷款审批 贷款合同管理 贷款发放 贷款支付 贷后管理 法律责任 法律责任的基本涵义 因违反了合同义务、法定义务，或不当行使法律权利、权力所产生的，由行为人承担的不利后果。 行为人没有按法律义务的规定进行行为，包括作为和不作为；行为人应当承担不利的后果 。 法律责任的目的 保障法律的可执行性，法律责任通常具有惩罚、救济、预防三大功能。 法律责任的种类： 根据追究责任的目的 ：补偿性责任和惩罚性责任 通常划分：民事责任、刑事责任