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P2P平台 互联网金融之 定义 风险 发展历程及形式 评测 保障方式 发展趋势 特点及意义 目录 什么是P2P？ P2P是指个人与个人之间的借贷，P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的新型理财模式。 周转经营，急需20万元 拥有闲钱200万，投资无门 银行贷款？ 亲朋好友？ 信用卡？ 高利贷？ 陌生人 出借人 Person 借款人Person 借款 Money 有闲置资金 有资金需求 中介机构 P2P平台 信用审查 还款跟踪 信息发布 款项对接 投资出借 到期还款（本金+利息） 业务流程 穆罕默德 尤努斯 孟加拉经济学者 主要成就 1983年 正式成立孟加拉乡村银行（格莱珉银行），有 “穷人的银行家”之称。 2006年 为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努 力，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。 06年10月 访问北京，与中国人民银行交流微小贷款。 P2P起源 时间 平台数 月成交量 特点 第一阶段：初创期 （2007年—2012年） 共有平台20家，活跃平台不足10家 5亿元人民币 1.信用贷款为主 2.以互联网从业人员为主 第二阶段：快速扩展期（2012年—2013年） 约240家 30亿元人民币 1.信用贷款、抵押贷款 2.民间借贷介入、本地借款 3.线上融资、线下借贷 第三阶段：风险爆发期 （2013年—2014年） 约600家 110亿元人民币 1.企业自融高息 2.倒闭潮现 3.平台开设成本变低 第四阶段：政策调整期 （2014年—至今） 约2000家 300亿元人民币 1.群雄逐鹿 2.政策调整 国内P2P发展阶段 类型 描述 线上提供信息 线下交易 P2P网站只为信贷交易双方提供一个信息沟通平台，随后的谈判、签约、交易、偿还的程序全部在线下一对一、面对面地进行。 P2P网站提供交易信息 提供相关的交易服务 交易双方的谈判、签约、成交、偿还等都可以在线进行，网站提供相应的技术支持与服务。 P2P网站提供交易信息 提供交易服务 承担有限的违约风险责任 网站在提供相应配套交易服务的同时，还担任中间保证人的角色，一旦资金借入方出现违约风险，网站将先行垫付资金，补偿出资方的风险损失。故这类模式是最能引起投资人与资金借出方关注的。 P2P信贷主要形式 01 P2P针对非特定的主体，借贷方主要是需要资金周转的个体商户和中小企业，可以通过P2P网贷平台申请无抵押借款。对于投资方门槛也较低，参与方式灵活，流程简单。 03 02 包括借贷方借贷 金额、利息、还款期限和方式；投资方理财时间长短、金额高低的多样化可根据不同客户的需要进行选择。此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。 在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P借贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。 借贷双方 的广泛性 交易方式 灵活高效 互联网 技术运用 P2P借贷特点 P2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿承担更高的利率获得贷款。 P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下调查的缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大的挑战和风险来源。 风险性与收益率双高 P2P的意义 01 理财需求 一、居民收入呈持续增长 拥有一定量闲置资金 二、民营经济发展壮大 资本积累较为丰厚 信托、有限合伙基金： 收益8%——13.6% 各类“宝宝”产品：4.13%——5.50% 银行理财：4%——6% 一年期国债：3.4% 银行利率 3.0% 通货膨胀率 官方约2.6% 民间说法 超3.5% P2P平均收益15.67% 指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。 P2P是目前国内实现普惠金融这一理念最有效的实施渠道。 02 普惠金融 银行信贷集约化管理 紧缩型货币政策 传统金融机构经营体制 03 创新类金融 金融的本质：完成 资金拥有剩余资金的个人或机构 与资金需求者 之间的融通 01 借 贷 02 金融衍生品创新 金融平台创新 04 市场化利率 出借人需求：信用好、回报高、风险小 借款人需求：利息低、资金稳定 借贷模式直接透明 借贷双方各取所需