第四章储蓄规划综述.pptVIP

6.缓买储蓄法 如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到便宜货。 7.降档储蓄法 在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。 8.滚动存储法 每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。 9.四分存储法 又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。 10.阶梯存储法 假如你持有3万元，可分别用1万元开设1、2、3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。 这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。 11.组合储蓄法 又称为利滚利储蓄法这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。 12.通知储蓄法 通知储蓄法很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支。假如手中有50万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把50万简简单单存活期损失利息，这时就可以存7天通知储蓄。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.35％的利率，这是0.35％的活期利率的3.86倍。举例来说，50万元如果存7天期的通知储蓄，持有3个月后，以1.35％的利率计算，利息收益为1687.5元，比活期储蓄法利息437.5元收益高出1250元，通知储蓄的收益则要比活期储蓄高出2.86倍。 注意，如果投资者参加的是7天通知储蓄，若在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。这里，关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。 存款是否转存：计算最佳天数 计算公式为： 转存平衡天数 =365天×存单年期数× 若已存天数大于这个天数，就不要转存。 若已存天数小于这个天数，就可以转存。 例如，以一年定期存款为例 转存平衡天数=365×1×（3.00-2.75）÷（3.00-0.4） =35.1天 也就是如果存款已达35天，将钱取出再转存不划算；如果已存期限尚未超过35天，将钱取出再转存，则要划算些。 减少本金损失的措施 不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。 若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。 ??? 对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。 在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的。??? 在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。 本章小结 1. 个人及家庭储蓄的原因主要包括为不测事件建立储备金、为自己的老年积累基金、为保证家属的生活或为了其他某一具体目的等