第二章保险合同技巧.ppt

△受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 △受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。该规定主要是为了保护被保险人的利益。 修订前的保险法：没有明确规定。 课堂讨论：2010年8月12日，陈某向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈某指定自己七岁的女儿为受益人。保险公司随之签发了保险单。2011年7月17日，陈某带着女儿去外地旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。陈的父亲得知这一消息后，向女婿提出要一起继承这10万元保险金，不料遭到王拒绝。请问保险公司应该如何处理？ △受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被保险人死后才能享有，所以又被称为身故保险金请求权。国外又称为等待权。 △受益权的丧失。我国《保险法》第43条规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 修订前的保险法：保险人不承担赔付责任。 课堂讨论：2011年9月7日，耿某为其妻严某投保人寿保险，保险期限10年，指定受益人为其子耿甲、耿乙，保险金额20万元。耿某一次性缴清全部保费。2012年3月18日，耿甲贪图巨额保险金，将其母毒死。案发后，耿甲被判处死刑。2012年8月2日，耿乙持保单及有关证明、资料向保险公司提出索赔请求。依据现行保险法，保险公司应如何处理本案？ 1．保险代理人 ●是根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。 ●可以是法人也可以是自然人。 ●保险代理人在保险人授权范围内的代理行为所产生的一切法律后果由保险人承担。 （三）保险合同的辅助人 2．保险经纪人 ●是基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人，是投保人或被保险人的代言人。 ●其代理行为只能约束投保人，不能约束保险人。 ●其佣金由保险人支付。但是当经纪人代替被保险人或受益人向保险人索赔时，其佣金由被保险人或受益人支付。 ★《保险法》119条：保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。 ★ 122条：个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。 3．保险公估人 ●又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给与证明的人。 ●包括：保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。 ●保险公估人具有特定的资格，应向主管机关登记，缴存保证金，领取营业执照。 ●一般经济合同的客体→标的物 ●保险合同的客体→可保利益 这种利益体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故而受到损害，或因保险事故的不发生而继续享有。 二、保险合同的客体 （一）保险合同的基本条款 1．保险人的名称和住所 2．投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所→可明确合同的当事人、关系人，确定权利和义务的享有者和承担者、合同的履行地点、纠纷诉讼管辖等。 3．保险标的 ●保险标的是可保利益的物质载体，明确保险标的，便于确定保险合同的种类，判断可保利益是否存在以及保险人确定承担保险责任的范围。 ●财产保险标的→各种有形财产及其相关的利益、责任和信用；人身保险标的→身体和生命。 三、保险合同的内容 4．保险责任和责任免除 ●保险责任是保险事故发生时保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目，不同险种其保险责任不同。 ●责任免除又称除外责任，是保险事故发生时保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。通常包括：被保险人的故意行为产生的道德风险；保险人难以承受的风险；必然发生的损失；违反法律、社会公德。责任免除涉及被保险人或受益人的切身利益，所以应在合同中载明。 5．保险期限和保险责任开始时间 ●保险期限：又称为保险期间，是保险合同的有效期，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间。计算办法：按自然日期、一个运行期、一个工程期、一个生长期等来计算。 ●保险责任开始时间：是指保险人开始履行保险责任的时间，以某年、某月、某日、某时表示，通常由双方在保险合同中约定。就一般保险合同而言，其生效日往往就是保险责任的开始时间。但是对于有观察期规定的保险合同，如健康保险合同，超过观察期的那天，才是保险责任真正的开始时间。 6．保险价值 ●是投保人和保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，是保险金额确定的基础。