基于产业链视角的传统征信与大数据征信良性互动初探.docVIP

基于产业链视角的传统征信与大数据征信良性互动初探 　　摘 要：征信是金融运行的基石。我国在改革开放后建立的征信业为金融体系的健康运行提供了有力的保障。近年来金融借助互联网技术不断纵深发展，互联网金融异军突起，但信息不对称现象也更为突出，因此催生了运用大数据技术进行的市场化的征信活动。在整个征信产业链中，两大征信供给主体――传统征信与大数据征信模式各有优势，也都有难以克服的缺点，只有二者实现良性互动和互联互通才能有效地提升征信业服务于实体经济的能力。然而当前传统征信与大数据征信实现良性互动仍存在着信息分散难整合、征信标准不统一、征信法律法规落后、征信监管滞后等难题，据此，文章提出相应破解难题的对策。 　　关键词：征信；大数据；互联网金融 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（1）-0053-05 　　在我国《征信业管理条例》中，征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动。在征信市场上，征信的供给者为征信需求者提供专业化的信用信息服务，主要目的是降低经济社会活动主体对信用信息的收集使用成本，为金融体系的运行与发展保驾护航。目前的征信市场是以央行主导的金融信用信息基础数据库为核心、细分市场的市场化征信机构为辅的格局。央行传统征信的金融信息基础数据库收集的是以银行为代表的金融机构信息数据，其最大的优势是拥有阿里或腾讯等电商无法比拟的大数据级别的金融数据。近年某互联网金融的迅猛发展，征信市场上应用大数据技术对互联网信息进行多维度收集而形成的大数据征信应运而生，形成了央行征信系统的有效补充。然而，目前两种征信模式并不相互连通：央行的征信系统不向互联网金融公司提供信用查询服务，互联网征信企业的征信数据有特定的服务对象。征信产业链的两大征信供给主体各自为政，导致征信市场需求方难以获得全面的信用信息。如果没有从整体征信产业链的宏观把握，单个企业或机构仅仅基于自己掌握的独立数据，无法了解产业链各个环节数据之间的关系，这样一种数据割裂的状态，不利于征信市场的完善与发展。在大互联网金融的未来发展中，我国迫切需要在现有央行主导的征信体系基础之上，建设立体化、全息化的征信体系，实现传统征信与大数据征信的良性互动，并充分运用互联网大数据技术实现这一目标，这将有效控制社会融资体系信贷风险、大大降低风险识别的交易成本，有效提升征信业服务于实体经济的能力。本文从传统征信与大数据征信良性互动可能存在的难点出发，提出传统征信与大数据征信良性互动的若干路径。 　　一、传统征信的缺陷 　　传统征信的核心是2006年建成的以央行主导的金融信用信息基础数据库，人民银行征信中心负责管理和维护，采取强制方式登记个人和企业金融信用信息，主要为银行等金融机构提供基础的信用数据。随着互联网金融的迅速发展，传统的征信系统已无法满足互联网金融的发展。 　　（一）征信体系覆盖面窄。截至2014年底，人民银行个人征信系统共收录8.4亿人信息，其中有信贷数据的只有3.2亿多人，约占总人口数的23.7%，约有5亿人只有经济信息，并无有效征信信息。人民银行企业征信系统收录企业及其他组织近2000万户，仅覆盖到全国工商总局登记注册的企业1527.8万户、个体工商户4564.1万户的32%。有将近5亿的人口、超过4000万的企业这部分陌生人，却可能在互联网上或其他信贷机构存在信贷记录。 　　（二）信用评级缺失。在整个征信流程中，更注重的是征信的环节，即收集记录信用数据环节。央行征信要征集涵盖各行各业的数据，如银行、工商、税务、司法、公共事业等行业的数据，央行与这些部门行业协商完成数据收集工作。但央行征信提供的征信产品和服务较为有限，其征信系统产品主要以征信报告为主，尚无提供信用评级的能力，导致信息使用人无法直观、量化地了解到被征信人的信用状况。与之不同，互联网企业的征信产品，如“芝麻信用”通过分析人的互联网行为记录，对人的身份真实性、行为可信性进行评估并给出认证等级和信用分数，非常直观且易于比较。 　　（三）征信信息收集速度慢、成本高。征信收集涵盖信贷、公用事业、政府部门等信息，这些信息收集要事先征得信息主体同意，然后由信息提供单位录入，信息采集主动权并不掌握在自己手中，因而从信息发生到录入数据库不可避免存在一定的滞后。央行征信信息管理系统维护需要专业的信息管理技术人员进行，征集信息也需要与信息提供的单位协商同意，这些环节需要大量的人力和物力，成本较高。 　　二、大数据征信的优势 　　（一）大数据征信发展现状。信息革命带来了数据的突破式增长，移动互联网的应用加速了数据的产生速度。大数据征信是通过多角度的信用数据发现、整合和分析，既对经营数据在内的结构化数据进行