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我的理财顾问是机器人 　　智能化已经不是什么新词了，但你放心把全部身家都交给智能机器人打理吗？ 　　当智能围棋手阿尔法狗（Alpha go）五局四胜赢了韩国九段棋手李世石时，人类不得不承认智能机器人时代来临了。 　　但如果让智能机器人来管你的钱袋子，你放心吗？ 　　硅谷的Wealthfront就是一家智能理财公司，它利用计算机算法和标准的投资模型，为用户提供在线财富管理服务。Wealthfront成立于2011年，已经成为全球规模最大的智能理财公司，管理总计20多亿美元的资产。 　　“永远不要把钱存在银行里。”是Wealthfront的CEO亚当?纳什的名言，“我们要改写金融服务业的规则。” 　　金融小白也能当股神 　　里昂是Facebook的一名程序员。他还记得5年前那个圣诞节，当他告诉妻子要把35万美金的积蓄交给“机器人”管理时，妻子脸上疑惑的表情。 　　Wealthfront就是里昂所说的“机器人”。 　　就在当天下午，里昂登录了Wealthfront的官网，实名注册后，他收到了一份调查问卷。问卷里的题目有“您税后年薪是多少？投资过程中，您更注重什么？当资产组合在一个月内损失超过10%时，您会怎么做……”问卷提交后，网站基于计算机算法推算出了里昂风险承受能力等级，并提供ETF（交易所交易基金）给他选择。 　　何为ETF？通俗来讲，就是像买股票一样买基金。对于散户而言，ETF是一篮子股票的集合，可以免去挑选个股的烦恼，不必担心踩中“地雷股”。不同于封闭式基金，在一段时间内，投资者购买之后不能赎回，只在二级市场转让。ETF是一种“开放式管理型”基金，投资者既可以申购或赎回基金份额，同时也能像股票在二级市场上买卖基金份额。 　　Wealthfornt推算出里昂承受风险的能力等级为4，并给出了系统自动匹配的投资方案。整个风险度量标准在0到10之间：0表示最低风险承受能力，10表示最高风险承受能力。这个数字并非一成不变。每个季度里昂将收到Wealthfront的邮件，评判他的财务情况是否会影响其风险承受力，并且允许里昂每30天调整其风险评分。 　　随即，里昂通过Weathfront把35万美金转入第三方托管机构保证资金安全。托管期间，Wealthfront代理里昂购买投资组合，向Apex Clearing发出交易指令，进行买卖。同时对于投资组合进行实时监测，定时调仓。 　　Wealthfront会从第二个月起收取佣金，用户投资额若不超过10 000美元不收取任何费用，最低限额仅为5 000美元。超过10 000美元后仅收取0.25%的佣金。 　　整个过程中，所有的投资决策都由计算机算法决定。 　　尽管是一家理财公司，但Wealthfront的团队里没有一名人类理财顾问，100多名员工都是计算机算法和金融模型程序员，负责买卖、追踪价值20多亿美元的股票与债券。 　　里昂觉得这种依托计算机算法和金融模型的理财模式简直就是完美。“理财就该用机器人，完全理性、每一个波动都能监管。” 　　当然最重要的是，智能理财能保证里昂获得最佳收益，这并不是指能一夜暴富，而是能最大程度上保证收益最大化。用Wealthfront的CEO纳什的话来说就是：“人类不擅长预测市场的波动，计算机也不擅长，但本分。” 　　创业公司的财务部 　　美国银行界有一个不成文的规定：100万美金是财富管理的入场券。传统银行大多“嫌贫爱富”，没有100万美金的身价，银行里的理财顾问不会正眼瞧你一下。 　　但Wealthfront 没有100万美元的最低资金要求。他把用户群锁定在了像里昂这样的科技新贵上，有一定的资本但还未到富豪的级别，渴望“钱生钱”但又不是很懂理财投资。最重要的是，这些硅谷新贵们对智能化有着先天的亲近感。 　　在Wealthfront成立最初，纳什就在Fackbook和Linklin的内部成立投资研讨会，普及理财知识以及Wealthfront的算法。哪怕码农们对理财不感兴趣，但也对金融模型有着好奇心，讨论异常热烈。几番下来，这些科技公司的员工自然成为了Wealthfront的用户。于是，许多顶尖科技公司的员工都成了Wealthfront的用户。 　　在与这些科技公司员工接触的过程中，纳什发现这群硅谷码农手中握有很多初创公司的股票，亟需获得如何处理股票的意见。 　　“应该卖出股票吗？很少有人知道答案，”纳什说，“这通常是客户提出的第一个问题。另一个是：我的股票期权该如何操作。” 　　因此，Wealthfront还设计了专业的工具帮助硅谷员工们管理手里的初创股票。这就是单只股票分散投资服务：将单只股票逐步以无佣金、低税的方式卖出，并分散投资到多种类的ETF中。 　　随着初创公司的壮大，员工逐渐成为了CEO、C