商业银行的“背水一战”―迎接互联网金融的“搅局”.docVIP

商业银行的“背水一战”―迎接互联网金融的“搅局” 　　当前互联网金融在国内的发展如火如荼，“互联网金融”不管在IT领域还是金融业界都成了热门词汇。2014年底仅网络借贷行业，机构数量已经超过了2000多家，成交金额达3000多亿成长速度惊人。从表面上看这是互联网行业与金融行业的跨界，但实质是技术与金融的全面融合，是两类资本的融合。 　　传统银行业面临冲击 　　信息技术具有“工具”性，人们需要利用这种工具性来解决现实生活中实际的需要。而这种需要本身就不是单一的，技术应用有着天然的“跨界”效应，同时这种应用的过程往往是自下而上的。当互联网成为信息技术的里程碑，跨界零售、传播成为了被征服的一块块的处女地。互联网金融的产生更是信息技术创新金融，效率资源匹配的一个必然结果。它替代了传统银行的“中介”角色，以更低的价格、更效率的信息撮合完成信贷供给双方的直接交易，对传统银行体系产生冲击。 　　天然跨界，冲击已成必然。互联网金融在信息处理上具有强大的优势，尤其是大数据和云计算使得非金融机构拥有了人工智能替代人工决策的可能。传统银行体系引以为豪的风控技能在人工智能的较量中越来越处于劣势。同时，信息产业突破了时空限制且注重客户体验，稀释了商业银行的客户资源，动摇了国有大银行的垄断地位。 　　最近开展的杭州、温州两市的互联网金融理财产品的居民问卷调查显示：35%的受访者已经购买了互联网金融理财产品。在已投资的人群中，青年用户的参与度明显高于中老年，35岁以下受访者中45.3%已购买;36-50岁的受访者中29.4%已购买;而50岁以上，只有27.3%已购买。 　　跨界引发竞争的“扩大化”。互联网金融的发展往往涉及跨界的诸多领域，是金融、电子、信息等多种产业的复合。因此互联网金融与传统商业银行间的竞争已不再是金融业务单一模式下的闭环竞争，而是相关产业链直接的资源抢夺、主导权控制和服务对象的争抢，竞争愈发复杂、影响作用范围广。 　　冲击有限，但增长快。就目前的市场数据而言，银行业总资产2013年初就已突破130万亿元。单从规模上讲，2013年前100强的互联网金融企业其营业收入也只有2000亿元左右，互联网金融的体量有限。传统银行体系市场份额依然庞大，再加上传统金融机构的强大信贷扩张能力，化解流动性陷阱的固有制度，完备的结算、清算和信贷IT架构、庞大的物理网点等优势，短时期互联网金融对传统商业银行体系冲击有限。但互联网金融每年的增长都是翻倍的，未来不容小视。 　　商业银行“倒逼”下的互联网实践 　　传统商业银行业务的本质是“存、贷、汇”，银行的“触网”实践就是业务部分到全部迁移至网络的演变过程，这个过程包含了“存、贷、汇”外延与参与方的变化。与互联网最初的接触是以电子金融的方式出现，商业银行的业务开始利用官方网站建立各自的网上银行系统。消费者可以足不出户、7×24地实现个人账户的查询、支付、汇款等功能，是利用互联网技术提高商业银行的效率、降低成本，这是传统商业银行的主动变革。招商银行是最早实践的代表之一，1999年招商银行推出了“一网通”，建立了包含自助银行、电话银行、手机银行等在内的互联网服务体系。2012年6月中国建设银行上线“善融商务”，开始依托商业银行自建的电商平台对平台内电商企业开展小额贷款。同年，交通银行也推出了自己的网络商城“交博汇”，将商品营销通过银行的支付功能形成绑定，提供一站式服务粘合消费者。之后又同阿里巴巴集团在淘宝网推出了“交通银行淘宝旗舰店”，完成了“存”业务的外延。利用淘宝网大量的客户群提供交通银行的各类产品及服务，包括贵金属、基金、保险、个人理财等，以理财产品销售、资产管理业务广义了“储蓄”。2013年民生银行的“小区金融”战略，为消费者提供了全面的家庭金融服务，这个阶段传统商业银行开始利用互联网建立信用中介平台提供融资服务――“贷”。与此同时，“触网”的形式也在发生着变化，移动端逐渐替代PC端形成主流，各类APP移动应用场景成为银行业务的提供载体。2012年招商银行联合联通首推移动支付产品――招商银行手机钱包。2013年，招商银行、工行相继推出了“微信银行”。 　　随着非金融机构跨界从事互联网金融，传统商业银行的“触网”升级为直销银行，目前已经有多家银行推出此类服务，希望通过互联网技术来直接面对客户。但直销银行本身并不独立、无法人资格，仅作为商业银行内部的二级部门定位于“线上获取新客户”。有别于传统的网上银行、手机银行等，它们是商业银行将传统业务拓展至线上，通过线上服务“本行客户”。直销银行成为商业银行获取新用户的抓手，并非向其提供金融服务。客户的金融服务需求是从直销银行入口，在电子银行或线下银行获得满足。从当前市场情况看，直销银行带动了商业银行全行零售市场规模的提升，所以直销银行的角色更多