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浅谈文创汇P2P网贷平台的发展 　　摘要 P2P网贷平台的快速发展在服务中小企业方面确实发挥了重要作用，但对这一领域的“低准入门槛、低行业标准、少机构监管”的状态，也为平台的发展带来了一些不利因素，一些负面影响开始逐步显现。本文就重庆华龙网集团有限公司旗下“文创汇”网贷平台产生的背景、运作的模式等方面展开了讨论，并提出了多项风控措施，以保障投资人权益。 　　关键词 文创汇 P2P网贷 平台 发展 措施 　　一、文创汇平台的发展背景及现状 　　互联网金融是当今社会一个非常热门的话题，其作为一种金融新生态形式，利用互联网技术的优势创新金融模式，在金融脱媒的情况下开展金融业务，实现真正的金融体制创新。 　　P2P网贷就是互联网金融发展的一种金融创新，在国家金融体制改革的大背景下，这一模式得到迅速的推广和发展。自2007年我国第一个网络借贷平台成立至今，网贷平台的数量已达2000余家。近两年以来，网贷平台更是得到蓬勃发展，以每天1～2家的速度快速增长。 　　在此背景下，重庆华龙网集团有限公司旗下“文创汇”网贷平台顺势而生，平台定位为文化产业发展提供安全的互联网金融服务，自2014年10月22日平台正式上线发行产品至2014年12月20日，已经成功发售9个借款标，融资总金额3050万元，产品一推出就在短时间内被一抢而空，获得市场热捧。 　　二、文创汇平台运作的商业模式 　　综观目前国内P2P网贷平台运作模式，大致分为引入担保机构担保交易模式；提取风险备用金交易模式；线下债权合同转让交易模式；大型金融集团推出的互联网服务模式；最后一种是不承诺保障本息，纯中介撮合模式。华龙网集团旗下“文创汇”网贷平台秉承“诚信、安全、快捷、稳健”的经营理念，在平台建立初期采取的商业模式系上述第一种方式，这也是目前最安全的P2P运营模式。文创汇平台引入国有或大型担保公司提供连带责任担保，切实保障投资人权益；此外，平台通过与重庆农村商业银行合作，由银行对资金进行第三方托管和结算，确保投资人资金安全，奠定了文创汇国有网贷平台的公信力和良好口碑。 　　三、文创汇平台的风控措施 　　不少P2P网贷平台存在资金实力不足、风险控制差、期限错配、刚性兑付等问题，“跑路”和“诈骗”事件频发，这些情况也导致了大众对P2P网贷平台的运作模式和未来发展越来越多的质疑，期待国家出台相关监管措施的呼声日益高涨。P2P网贷平台的风险点主要包括外部风险和内部风险两大类。外部风险包括借款人违约风险、政策风险等；内部风险主要指平台运营风险。例如，平台信审风险、平台倒闭、平台管理人跑路等内容。 　　文创汇平台自投入运行以来，始终坚持稳健的经营方针，深知风险控制能力是P2P平台的核心竞争力。在成立之初，即确立了与国有担保公司建立战略合作的发展策略，并将风险控制作为平台发展的第一要务来抓，平台自身也组建了风控团队，加大了项目的审查力度，同时按照全员、全流程的风险管理理念，从保障投资人利益的角度实施了各项风险管理和防控措施： 　　（1）规范客户引入。平台在客户引人方面采取了以下措施：按照风险可控的原则引入客户，充分了解借款方的背景；明确借款方的借款用途和还款来源以及还款计划；就风控部门提出的行业类别和行业监测的风险点采取客群限制准入的手段；加强客户经理的个人素质和职业道德宣导，使道德风险发生频率最小化。 　　（2）开展全面审慎的风控审查。对于借款项目的风险控制以及业务审查，平台成立的风险管理委员会负责统筹规划，风险管理部负责风控措施的具体执行，实行复核机制，保障信贷资产质量。平台自身的风控部门的审查，主要从以下几个方面展开：充分进行借款方的背景调查以及整体经营情况的掌握；审查明确借款方资质，关注借款方资金的流动性，对于资金流动性差的借款企业原则上予以拒绝；关注借款方的抵押物情况，落实抵押物的证照资质情况，确保抵押物足值有效。此环节的操作对于推进担保合作、保证投资人的利益产生重大作用。另一方面，平台建立了贷后管理机制，定期对贷后项目进行跟踪，确保借款方的流动性正常，持续跟踪其偿还能力，在其有可能出现违约风险的情况下，提前做出风险监测预警。平台还建立了自身的风险数据库，开展行业监测，定期出具行业监测报告，风险管理委员会内部定期进行项目评审，利用集体评议的方式集思广益，提前做出风险准备措施。 　　（3）加强与担保公司的合作以及其资质审查。文创汇平台的风险控制引入担保公司的合作。一方面，担保公司是项目审查的受益者；另一方面担保公司也是项目审查的责任承担者，如果项目出现违约风险，担保公司的利益会直接受损，对于平台来说，将会承受不可预估的声誉风险。因此，文创汇平台对于担保公司的合作保持审慎的态度。为了保障投资人的利益，平台采取了以下管控措施：第一，引入全资国有担保公司作为战略