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俄罗斯微型金融制度的借鉴 　　摘 要：微型金融作为小企业的基础设施对于国家的经济增长有着重要的作用。它的业务对象主要是对于银行业金融机构没有吸引力的业务，而这样的业务有着经济和社会双重意义。开展微型金融业务的商业银行和微型金融组织分属不同性质的机构，决定了微型金融组织的监管方式和债的规模等方面应有特别的规定。 　　关键词：小企业；微型金融组织；非谨慎监管；微债 　　中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）35-0199-02 　　今天，微型金融这个术语应在比较宽泛的意义上理解：微型金融（микрофинансирование）是对低收入的人口和小型企业而建立的金融服务体系，它包括提供微债（микрозаем）、微贷（микрокредит）、吸收存款、储蓄、货币兑换等金融服务。我国存在商业银行、农村信用社、小额贷款公司、农村资金互助社等微型金融主体。但农村信用社逐步走向商业化，小额贷款公司、农村资金互助社等在资金来源等方面存在困难，小型企业发展缺少资金，地下金融规模庞大，我国迫切需要完善微型金融制度。因此，研究俄罗斯微型金融法律制度的经验，对我国微型金融的理论和实践具有十分重要的意义。 　　一、微型金融是小型企业发展的重要条件 　　第二次世界大战以后，在以发达资本主义国家为代表的世界许多国家中，小型企业迅速发展，已成为市场繁荣的基础[1]。包括小微企业在内的小型企业是国家经济增长的引擎，是一国国民经济的重要支柱。一个国家的经济活力，在很大程度上取决于小型企业特别是小微企业的发展状况[1]。 　　微型金融是加快地区发展的最有效和公认的方法，是使小型企业主获取金融资源的有效工具，它服务于小型企业，能扩大企业主的数量、增加税收，为小型企业通过银行部门进一步发展提供了信用记录。 　　人们通常把微型金融理解为微型金融组织进行的一些低风险、小规模的对于商业银行没有吸引力金融业务，在为小型企业和缺少保障的居民阶层提供小数额的债，特别重要的是，允许许多开始起步的企业从零开始自己的创业。作为巩固整个金融系统、商业银行的补充服务，为增强地方经济力量与促进小型企业的发展，需要金融资源提供给小创业者，特别是农民。我国小型企业的发展与城镇化建设互相促进，在实现增长、促进就业等方面具有不可替代的作用。但小型企业融资难问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。 　　二、微型金融组织与银行业的服务对象各有侧重 　　俄罗斯认为，微型金融法律制度是发展小型企业的重要基础设施，是小型企业发展的前提条件[2]，为在国内的小城市和居民点发展金融基础设施创造了比较大的潜力。归根到底，应该提高企业环境的质量和居民生活水平，是《俄罗斯联邦微型金融组织和微型金融业务法》的主要立法目的[3]。 　　银行业在提供微型金融服务，但银行业扩大客户覆盖面正面临着一系列显著困难。设立新办事处的成本高，特别是在边远和交通不便的地区，靠贷款的低速循环是不可能的。因此，俄罗斯大多数银行都集中在莫斯科、圣彼得堡等大城市。由于不符合传统的金融系统的要求等一些客观原因，小创业者、缺少保障的居民阶层特别是农民是难以从银行获得贷款，商业银行提出的条件往往让小型企业家望而却步（特别是这涉及贷款的安全），银行没有兴趣贷款给小创业者（因为微型金融服务不能覆盖银行的所有经营开支），银行服务不适合他们。基于我国与俄罗斯相似的情况，虽然我国的商业银行开展微型金融，但是依然需要建立稳定的、适合于小企业、小创业者的微型金融组织。 　　三、微型金融的监管 　　（一）微型金融组织属于非信贷组织 　　在俄罗斯，进行微型金融业务的组织可以分为信贷组织和非信贷组织等。根据《俄罗斯联邦银行及银行活动法》第1条的规定，信贷组织是为获得俄联邦中央银行（俄罗斯银行）专门许可（许可证）、以营利为其活动的主要目的、有权经营本法规定的银行业务的法人。信贷组织包括银行和非银行信贷组织。银行是唯一有权全面经营下列银行业务的信贷组织：吸收自然人和法人的货币资金存款、发放贷款以及为自然人和法人提供银行账户服务。非银行信贷组织是指有权经营《俄罗斯联邦银行及银行活动法》规定的部分银行业务的信贷组织，其业务权限由俄罗斯银行确定。 　　根据《俄罗斯联邦微型金融组织和微型金融业务法》，没有获得微型金融组织法律地位的法人，包括银行、非银行信贷组织、信用合作社、住宅积累合作社，有权进行微型金融活动。获得微型金融组织法律地位的法人有权进行微型金融活动。微型金融组织属于非信贷组织。 　　（二）微型金融组织与审慎监管 　　公认的审慎监管的目标包括：（1）防止因一个机构的失败而引起其他机构的失败，以保护国家的金融系统；（2）保护小储户，因为小储户自身不具备有效监督该机构金融健全性的能力[4]。当监管的目