我国网络银行市场准入监管存在的问题.docVIP

我国网络银行市场准入监管存在的问题 摘 要 基于现代金融市场的高风险性，进入此领域的经济主体必须具备不同于一般行业要求的主体资格，否则就难以适应金融领域的竞争与发展。由于金融机构的存在结构与布局、发展数量与质量、资本经营的能力与水平，以及具体业务范围的变动等，都会不同程度地对整个金融业乃至国民经济的稳定与发展产生直接影响，因此，加强金融机构市场准入监管已为各国通例。 关键词 准入监管 风险规避 制度构建 作者简介：钟柯，厦门市翔安区人民检察院。 中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）12-207-02 网络银行市场准入监管，是指政府主管机构在现有的监管模式和手段的基础上，根据现行法律规范对网络银行的内控机制、技术设施、安全认证、专业人员等方面的规定，对申请开办网络银行或从事网络银行的金融机构的经营资格、经营能力进行审查、确认或限制，赋予其开办网络银行或从事网络银行业务的权利能力和行为能力的活动。以此达到将那些素质较差，有可能对存款人利益或金融业的安全与稳定造成危害的金融机构拒之门外，并确保网络银行的发展符合本国经济状况，为网络银行机构的公平竞争创造良好环境的监管目的。网络银行的市场准入监管，是防范网络银行风险的基础性措施。 我国网络银行市场准入监管虽然取得了以上可喜的成绩，但与之健全与完善还相去甚远。银监会发布的《管理办法》弥补了一部分网络银行监管法律规范的不足，解决了网络银行业务市场准入的部分问题，但从总体上看，网络银行在市场准入的监管仍存在着诸多问题： 一、监管法律体系不健全 网络银行的市场准入监管是我国网络银行监管的重要组成部分，而网络银行监管又是我国银行业监管的一部分。虽然我国开展网络银行业务已有多年，但涉及网络银行的法律规范较少，立法相对滞后，这样势必容易产生法律漏洞。我国银行业市场准入监管方面的规则多散见于各法律、法规与部门规章之中。首先，纵观我国银行业监管的基本法：无论是《中国人民银行法（2003修订）》，还是《商业银行法（2003修订）》，乃至《银行业监督管理法》等，均未涉及网络银行监管的专门规定，导致监管机构的监管无法可依，而网络银行经营的高风险性要求国家必须对其进行有效监管。其次，在《管理办法》这类部门规章层次上，尽管对网络银行的市场准入作了原则性的规定，但定性少，量化不足，可操作性不强。另外，从该法律体系的构成来看，其真正层面上的法律规则并不占主体，相反，部门规章在网络银行及其市场准入的指引与评价方面起支配性的影响与作用，形成了“规章为主、法律为辅”的特色。 总之，我国传统金融法规、行业标准已不适应网络银行发展，形成中的相关法律框架也主要是部门规章，法律效力较低，不能为网络银行的发展提供充分的法律保障。 二、监管体制不适应 随着网络银行业的不断发展，信息技术与金融制度的重新整合，金融机构所创新的金融产品的界限日益模糊，金融业务向综合发展的趋势严峻。金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从“专业化”向“综合化”转变，银行将不仅提供专业的银行类服务，也提供包括保险服务、证券投资、理财、信托投资等多种服务。目前，国内主要金融机构的网络银行也都提供如保险、理财、证券、期货基金等服务，出现混业经营、综合经营。然而，我国在监管体制上强调的仍然是与分业经营制度相匹配的分业监管机制，这样便会导致网络银行所从事的证券业务和保险业务的谨慎性监管出现真空，从而阻碍网络银行的发展。 三、市场准入监管的相关规范存在缺陷 （一）网络银行机构的市场准入 目前，我国网络银行市场准入条件，针对的是网络银行业务的准入而非银行机构的准入，没有涉及虚拟银行等网络银行机构的市场准入规制，立法缺乏灵活性和前瞻性。 （二）网络银行业务的市场准入 首先，随着网络银行业务的创新，一些银行网站已有提供证券交易的平台，或是代理保险产品的实践，但却未在法律上得到明确的许可。其次，对于网络银行业务的市场准入，我国目前实行较严格的审批制。如前所述，我国现行的分业监管体制，我国金融业的竞争力在一定程度上会被影响到，如果实行严格的网络银行监管模式，尽管可能降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对网络银行的推进与业务的发展起到一定的抑制作用。 在网络银行业务发展的初期，出于对网络银行业务未知风险的防范，审批制的存在是合理的也是必要的，严格的市场准入监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力。但从长远来看，过于严格的审批制度则可能导致提高市场的进入成本，进入网络银行业务的市场主体不够宽泛，会影响业务的创新与技术进步，最终降低网络银行业的整体竞争力，使网络银行的发展空间受到制约。 此外，市场准入主体范围狭窄。相关规定只允许银行机构从事网上金融服务。