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农村金融资源配置存在的功能性障碍 　　十八大报告指出：加快完善城乡发展一体化体制机制，着力在城乡规划、基础设施、公共服务等方面推进一体化，促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置。2015年4月30日，中共中央政治局集体对“健全城乡发展一体化体制机制”进行了学习。如何进一步完善农村金融体系，充分保障城乡一体化建设的资金需求，是当前迫切需要解决的问题。我们专门就当前银行业金融机构支持城乡一体化建设情况进行了调研。目前在我国县域农村范围内有分支机构的银行金融机构主要有国有大型银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和农信社等，调查显示当前我国农村金融资源配置存在一定的功能性障碍，形成了农村金融的供给型抑制。 　　存在的功能性障碍 　　当前县域农村金融资源配置存在一定的功能性障碍，形成了农村金融的供给型抑制，当前主要表现为以下五个“不”。 　　商业银行“不足”。由于国有商业银行在商业化改革中出于成本、收益和防范风险等多方面的考虑，不断撤并农村网点和上收信贷管理权限，使基层机构沦为只存不贷或少贷的“吸储机器”。股东权益最大化的目标使股份制商业银行不愿意将资金投入到期限长、见效慢的农业项目，以及放贷成本较高、风险较高的普通农户和农村中小企业。商业银行的“不足”，引发了农村金融资源的“漏出”直接导致了农业信贷资金投入的逐年减弱。以某国有商业银行为例，“十二五”期间（前三年，即2011年～2013年）该行县域支行贷款余额分别为159.33亿元、145.8亿元、134.74亿元，呈下降趋势；而上存市区分行资金分别为124.02亿元、150.02亿元、255.83亿元，呈明显上升趋势。 　　政策性银行“不够”。中国农业发展银行是在县域内有营业网点的唯一的政策性银行，虽然银监会在2004年就批准其可以开展农业产业化龙头企业、粮油加工企业、储备化肥等多项商业化信贷业务，但目前县域内的农发行各分支机构基本没有开展商业性支农信贷业务，此次调研的农发行某支行仍然只发放粮棉油收购、调销、储备贷款，没有发放一笔商业性农业贷款。 　　合作金融“不专”。农村信用社由于其经营规模较小、经营风险较大、不良资产占比较高，存在体制困境约束和结算手段落后、电子化程度低等技术因素制约，虽然积极支持新农村建设，但以“一农”支“三农”，心有余而力不足，难以支撑“三农”经济发展的信贷资金需求。近年来，农村信用社积极增加城区网点，发展中心有向城市中心区转移的趋势，和以前比已显得不再专注于“三农”。以某发达地区农商行为例，“十二五”期间该行县域支行贷款余额在该地区的占比分别为47.9%、43.73%、37.76%，而上存资金却不断加大，分别为193.13亿元、206.13亿元、311.79亿元。 　　邮政储蓄“不能”。邮政储蓄银行成立前“不能干”，20年来邮政储蓄只能吸收存款、不能发放贷款，虽然2006年3月银监会下发的《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》：允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。但全国大部分县域地区邮政储蓄机构仍然不能办理贷款业务。邮政储蓄银行成立后“不能办”，邮政储蓄银行成立后虽然能够发放贷款，但由于缺少有经验的信贷管理人才从而导致其实际上无法贷款，以中国邮政储蓄银行某地区县域机构为例，截至2015年5月末，吸收存款257.05亿元，发放贷款却只有3.18亿元。 　　农业保险“不便”。由于农业生产受自然灾害影响损失较大，农业保险的风险高，仅其灾害平均损失率就是其它险种费率的十几倍、几十倍，这就导致农业保险要求的费率也就相应较高。而农业生产的低收益和农民的低收入使得农民参保的费率必须是低费率，这就产生了农业保险在完全商业化运作中不可调和的矛盾。而依据专业分析，商业保险最低安全赔付率为70%，而该地区农业保险的平均赔付率约为140%，最高时超过250%，这是任何以商业经营为目的公司都难以承受的。商业保险公司只能收缩承保面和减少险种数，这就造成了目前我国农业商业化保险几乎处于停顿状态的局面。 　　政策建议 　　相关部门加强沟通协作，共同完善金融制度环境。当前，金融监管机构、政府各职能部门要加强协作，减少政策分歧，使产业政策、监管政策和信贷政策有效协调，同时加大政策宣传力度，正确引导农村经济发展。地方政府要在坚决贯彻国家宏观调控政策的前提下，按照“一县（区）一策、一乡（镇）一业、一村一品”的发展策略，根据本地经济的特点制定科学的发展规划。根据产业市场化的“配第定律”要求，加快产业结构调整步伐，延伸产业链，实现优势互补，加大对中小企业和“三农”的政策和财政支持力度，促进农村经济的良性发展。 　　大力推进“三信工程”建设，培育良好信用环境。推进“三信工程”建设是培育良好的信用环境和降低信贷资金风险的基础性