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对农村贷款难问题的再认识 　　贷款供给不足问题已成为制约农村社会和经济发展的重要因素，也是当前农村和农民反映较为强烈的问题之一。但是，作为农村信用社其生存的主要基础就是发放贷款获取利息差，没有贷款就没有利润，尤其是在当前存款准备金和转存银行款利率很低的情况下，贷款已几乎成为农村信用社利润的唯一来源，可是为什么还会出现农村和农民的贷款难！而且各地呼吁贷款难问题已非一年半载，为什么农村和农民贷款难问题始终不能有效解决！笔者带着这些问题对部份信用社的贷款发放管理和农民的贷款偿还情况进行了调查，通过了解，笔者认为我们在呼吁解决贷款难的同时，对农村信用社的经营现状和所面临的问题，对农村和农民的贷款难问题也需要有一个重新的认识。 　　信用观念低下， 贷款回收难制约信用社发放贷款的积极性。 作为金融企业他 是通过存贷款来实现其企业的正常运转的，通过吸收存款，按一定的比例来发放贷款，通过发放贷款获取所产生的利息来维持企业的正常生存，并通过回收贷款和利息来扩大贷款的规模，达到贷款、回收、再贷款、再回收的目的，也就是农村所讲的有借有还、再借不难，使贷款与回收之间形成一条正常的放收链。一旦这条链被打断时就意味着运转的不正常，而构成这条链的正常连接的因素就是信用社与贷款户之间的诚实信用关系。农村信用社，顾名思义就是要求与之发生信贷关系的人必须有足够的信用，无论其贷款是质押、抵押、担保还是信用贷款，最终还款时都要体现在信用上。但是近年来，这种正常的信用关系被人为的破坏，在贷款过程中，敢借、敢用、敢不还的事情屡有发生，敢借、敢用、敢不还的也大有人在。 　　对信用社存款来源的认识偏差构成少数人国家的钱不用白不用的畸形观念，造成农村信用社的贷款回收难。长期以来，为了扶持农村经济的发展，国家向农村发放了大量的有（无）无偿支持款项，一些农民和单位也向民政、财政和其它有关部门借了一些款，这些款对于农村的发展起了重大的作用。信用社为了减少贷款回收的风险 ，保证储户的存款安全，而不敢大胆发放贷款。 　　政府举债不能及时偿还及少数工作人员信用观念淡薄对贷款户造成误导，造成贷款回收难，使信用社不敢大胆发放贷款。某地有一个易地上任的镇长， 发现所到之政府举债非常重，其举债绝大多数是向私人借款，当时这位镇长语出惊人：怎么这些人这样笨，不向信用社借款，借来就不用还了。正因为有这样的镇长，其部下也不甘示弱，当某银行向政府催收其企业欠款时，其个别部下仅然说：大家都是共产党，我们就是不还，看他们有什么办法。更有甚者，极个别工作政府人员由于其信用极差，信用社拒绝向其发放个人信用贷款时仅然动用手中的权力，组织当地的人民代表联名提案，以解决农村贷款难为由，要求将当地的信用社主任调离。平时这位工作人员也不论场合，大力“宣传”贷款难，并用政府及企业贷款未还的实例宣传信用社贷款不用还的理论，对农民造成误导，而农民则由于受素质 、观念、经济条件等因素的制约很容易接受这种宣传，且也确实看到政府及企业有多年未还的贷款，一旦信用社向其催收到期贷款时，便用某领导说的或政府或企业贷款未还的事实来对抗信用社，使信用社的工作增加了压力，加大了信用社贷款回收的难度，鉴于这种实际情况的存在，当地信用社不得不要慎重考虑每一笔贷款的发放。造成信用社不敢大胆发放贷款。 　　政府只强调农村信用社对农业和农村发展的资金扶持，而忽略了对贷款回收的支持，使信用社不敢大胆地发放贷款。由于政府官员受“为官一任，造成福一方”的观念趋动，每一届官员上任都要上一些项目，办一些事业，这本无可非议。可是这些项目是都否符合当地实际，是否能全部成功就很难说了，而政府却不考虑这些问题，只一味强调信用社的资金扶持，只强调项目和事业的上马，而当地信用社迫于政府的面子和压力不得不发放贷款，而后来则往往由于一些事业和项目的未能如愿使资金无从着落，贷款无法回收，这时政府不是采取有效的办法来偿还贷款，而是采取拖、懒的办法，有的则采取变更项目名称，转移项目资产的办法，有的则由于人事调动，新官以不理老账为由一推了之，造成贷款无法回收。这种情况可以说是屡见不鲜，信用社因这方面原因而打水漂的资金也不是小数。 　　信用社求稳怕险及少数工作人员的责任感心不强， 造成农民的贷款难。长期以来，信用社的贷款发放一直较为宽松，造成了大量的逾期贷款不能按时收回，使一些信用社的资产质量受到了严重影响，甚至于出现资不抵债的现象。笔者调查的范围内，就有一个信用社出现每两元贷款就有一元多成了呆滞贷款的情况。近年来，各级政府对信用社的资产质量提出了更高的要求，金融风险防范意识加强，信用社首先要考虑的是安全，不愿意冒险，对一些可贷可不贷或者具有一定风险的，以及创新项目的贷款就采取宁可不图利润，也不冒风险的做法，一再压缩贷款或者不予贷款，力图减少风险。同时，由于信用社的贷款发