第三方支付法律监管问题——周厚军.docVIP

网络第三方支付法律监管问题的研究 摘要：近年来，随着我国互联网支付业务的快速发展，第三方支付也发展迅猛，并不断创新；与此同时，伴随着第三方支付市场的繁荣而引起的层出不穷的第三方支付的套现与安全问题 受到了各方关注，要求加强对第三方支付机构监管的呼声此起彼伏。因此，本文将从法律监管的角度对第三方支付进行分析探讨，提出完善对第三方支付的法律监管体制，促进网络第三方支付行业的健康发展。 关键字：第三方支付；法律风险；法律监管 一、网络第三方支付的概念 关于网络第三方支付的定义目前并没有统一，国外的研究资料里也没有对其进行明确定义。国内有学者提出，“第三方支付即是指具备一定经济实力和信誉保障的独立的非银行机构，与各大银行签约进行合作，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台，为买卖双方提供货币支付，资金清算等服务而形成的网络支付模式。当消费者与商家达成购买协议后，利用该平台提供的账户进行付款，由平台通知商家货款到帐、要求商家发货；消费者收到货物后确认付款，平台再将货款转至卖家的支付模式。” 此外，根据中国人民银行2010 年6 月21 日颁布并于9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》第二条第一款的规定:“本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付；(二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行规定的其他支付服务”，尽管《办法》中没有对第三方支付平台给出明确的定义，但很明显，第三方支付平台的业务属于非金融机构支付服务，《办法》的出台就是规范第三方支付平台等第三方支付机构的。 二、第三方支付平台的交易模式 第三方支付平台所提供的服务类型相似，但是每个第三方支付公司的交易模式却不同。目前，第三方支付平台的交易模式主要可以分为三种: （一）独立的网关支付模式 该种支付模式是指第三方支付公司为其用户提供定单处理和支付服务的平台，第三方支付平台本身并没有开设独立的商务网站。这样的第三方支付平台分别同消费者和商家以及银行签定合同，提供服务，往往只提供支付服务和支付解决的方案，属于纯粹的中介服务。这类支付平台主要面向企业和个人，通过收取一定的交易手续费和服务费作为主要的赢利手段，服务领域包括B2B和手机支付。“其优势在于只提供以为客户提供统一结算和自动对账服务的第三方支付服务，业务范围广，支付手段灵活，投入较为简单。不足之处就是不能提供信用服务，知名度低，营销不当。” （二）具有担保功能的网关支付模式 在具有担保功能的网关支付模式中，第三方支付平台除了为买卖双方接受和支付货款、为双方暂管货款外，还有一个重要的职能，就是为买卖双方无偿提供信用担保，承担起买卖双方担保人的任务。这会有效减少买卖双方在过程交易中遭受的损失，若在交易中一方有欺诈行为，第三方支付平台将自行垫付受害方受到的损失，然后再向欺诈方追偿。具有担保功能的网关支付模式的第三方支付平台上的企业通常设立有电子商务网站投资设立的专门的电子商务网站。在从事一般的代管货款、支付业务的同时，为买卖双方提供担保服务以保障交易安全，并以此形成稳定的客户群体。其交易模式简单地归纳起来，主要分为三步：“一是将货款转拨到第三方支付平台所在账户；二是转账成功后通知卖方发货；三是接受买方确认货物信息后，货款转拨到卖方账户。”这种商业模式被现有的大多数的第三方支付平台所采用，其担保功能已成为吸引中小型客户使用支付平台的优势，更成为推动电子交易的强大动力。 （三）依附电子商务网站的第三方支付网关模式 该模式由电子商务网站专门建立支付平台，为电子商务网站提供更为简化方便的服务。该种交易模式开始是电子商务网站的配套服务，后来随着业务量的不断递增，逐渐 演变为专门性的支付服务，但仍然未摆脱电子商务网站。该种支付模式由于出现成立， 存在时间较长，因此用户群比较稳定，但其优势并不明显，用户群不稳定，业务的发展较为缓慢。但该种模式主要从事的业务范围是支付业务，提供实时购买转账结算和高度自定义的即时响应机制，依照客户的不同情况制定不同的解决方案，却缺乏相应的配套性服务，该种模式较为简单，容易被复制，抵御风险能力较差。 三、我国对第三方支付的监管现状与不足 随着央行发布《管理办法》与《实施细则》的出台，我国对网络第三方支付进行了全方位的制度设计与风险管理，同时也填补了我国对网络第三方支付的法律空白，其中对于第三方支付机构做出了相关的规定，具体包括（一）确定了第三方支付机构的监管主体为央行；（二）确立了第三方支付机构的法定地位为非金融机构；（三）规定了网络第三方支付的从业范围为“银行卡收单、预付卡的发行与