第三讲 保险合同研究.ppt

3、分摊赔款条款 当几家保险公司或数份保单承保同一保险利益时，保险赔款实行分摊制 。 （1）按比例分摊赔偿责任。 （2）按相同份额分摊赔偿责任。在责任保险中，当数家保险公司赔偿同一责任损失时，每家公司一般按相同份额分摊赔偿责任，当一家保险公司的赔偿达到保险单限额时，其余公司继续按相同份额分摊赔偿责任，直到全部赔偿完毕或每家公司的保险单限额用完为止。 （三）人身保险合同的特定条款 1、不可争辩条款（Incontestability Clause)：是指自人身保险合同订立时起，超过法定年限（一般为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务、误告、隐瞒某些事实为由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 2、年龄误告条款（Misstatement of age Clause)：投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按实付保险费与应付保险费的比例支付。 案例 1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口薄上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上付某在投保时已有67岁，超出简易人身险条款规定的最高投保年龄（65岁）。于是，保险公司以单位投保时申报被保险人年龄超出合同约定年龄限制为由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。 你认为保险公司拒付是否有理？为什么？ 3、宽限期条款(Grace period Clause)：投保人在交了首期保险费后，以后各期保险费可以在约定的宽限期（一般为30—60天）内交纳。保险合同仍然有效。 4、自杀条款 (Suicide Clause) ：被保险人在合同订立一定期限内（一般两年）自杀，保险人有权拒绝赔偿，但退还保单现金价值。 案例 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为复效日应为保险合同的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。请问保险公司是否应予赔付？ 5、中止、复效条款 中止：当保险合同的必要条件得不到满足时，合同被中止。 复效：当合同的必要条件在两年内重新得到满足时，合同被恢复效力。 6、不丧失现金价值条款（Nonforfeiture cash value Clause):是指寿险保单中的储蓄因素在任何情况下都不会被保险人罚没，而总是作为被保险人的收益累积。 现金价值可供选择的方式：退保以获取现金，计息储存，趸缴保费，展期保险选择权等。 7、保单质押贷款条款（Policy Loans Clause):保单持有人以具有现金价值的保单作质押要求保险人提供贷款，贷款额通常是已经产生现金价值的80%以内。 8、指定受益人条款（Beneficiary designation Clause):投保人或被保险人有指定受益人的权力。 9、自动垫缴保费条款（Automatic Premium Loan Clause） 10、红利任选条款（Dividend Options）。是指投保人购买分红寿险保单后，有权分享红利分配，有权选择红利分配方式。 （1）领取现金。 （2）抵缴续期保费。 （3）积累生息。 （4）购买定期寿险。用红利购买附加的一年期定期寿险，保险金额取决于红利金额、被保险人年龄及费率等因素。 （5）提前满期。 11、不得用诉讼方式要求投保人支付保险费 四、保险合同的订立、变更与终止 （一）保险合同的订立程序 1、要约（投保）与承诺（承保） 2、合法有效的对价：投保人的对价是支付首期保费和同意续费；保险人的对价是承诺履行赔付义务。 3、双方当事人具有法定资格 4、合法的目的 新《保险法》13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 （二）保险合同的变更 1、保险合同主体的变更 （1）保险单随着保险标的的转让而自动转让。 （2）保险单的转让要得到保险人的同意。 2、保险合同内容的变更 （1）保险标的变更 （2）保险金额变更 （三）保险合同的解除 1、投保人享有保险合同的解除权 货物运输保险合同和运输