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我国住房公积金公平效率问题研究 　　【摘要】住房公积金是我国1992年实行的住房保障制度，旨在为广大职工解决住房问题。但是尚处于发展阶段的住房公积金制度仍有待完善。本文针对住房公积金制度上的公平与否和管理过程中产生的效率问题分别进行研究分析，并提出相应的建议和解决措施。目的在于使住房公积金能够更好的服务于广大职工。 　　【关键词】住房公积金 现状 公平 效率 建议 　　一、住房公积金制度简述 　　（一）住房公积金制度 　　住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。缴存比例为职工工资的5%--12%不等，由职工与其所在单位按相同比例各缴存一半。住房公积金作为我国长期的一项住房保障制度，在我国建设社会主义现代化的道路上作用功不可没，在经济迅速发展，房地产业扶摇直上的当代社会，一项适合的制度对整个经济的稳步上升起着至关重要的作用。 　　二、中国住房公积金制度的公平问题 　　（一）在公平方面存在的问题 　　住房公积金是国家法律强制要求，个人以及单位在一定的时期内将工资按一定比例存入住房公积金管理中心机构，专门用于个人住房消费和支出，目的在于解决中低收入居民的住房问题，改善居民住房条件。但是也是由于我国住房公积金的性质，导致住房公积金制度中存在相应的不公平现象。 　　1.归集范围有限，覆盖面并不全面 　　住房公积金归集的范围和覆盖面其实是有限的，根据《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）中显示，能享受住房公积金政策的居民，大多是工作较为稳定政府机关工作人员、收益较好的国有企业职工以及工作保障性较高的行政单位等等，这些职工有足够的能力缴存住房公积金，但是对于可能真正需要住房公积金制度福利的民营、私营企业以及进城务工的农民工、下岗失业人员这一部分中低收入群体却无法享受住房公积金带来的便利，成为了该项制度的局外人，从某种程度来说，他们本应为住房政策的被扶持群体，却成为了制度的歧视群体。 　　2.缴存额度差距悬殊。 　　根据《条例》显示，“住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。”也就是实行个人账户累积模式，公积金由职工个人和单位在同一时期内按同样的比例缴存同样的份额，纳入个人账户，归职工个人所有。这就说明住房公积金的缴存是与职工工资收入挂钩的，这样一来，由于我国的工资分配不均的原因，免不了出现个人与个人之间、行业与行业之间、地区与地区之间的工资收入存在巨大的差距。对于同一职业来说，沿海发达城市的工资必定会高于内陆落后地区;对于同一地区来说，个人与个人所从事的职业岗位不同必定会导致收入差距。例如，国家机关、事业单位、或经营效益较好的企业的职工缴存额相应较高，但是有些效益不太好的企业，职工缴存额很低甚至没有住房公积金这一福利，最直观的现象就是职工收入越多，缴存数额越多，单位补贴越多;反之，低收入者缴存数额较少，单位补贴部分也会减少。 　　3.住房公积金的使用存在不公平 　　无论缴存住房公积金的居民是否有购房建房的需要，都必须缴存住房公积金，这种强制的储蓄制度从某种程度上来说削弱了居民对个人财产以及资金的支配权，出现了住房公积金在使用上的不公平。住房公积金制度下一味关注中低收入家庭贷款解决住房问题，却并未改善中低收入家庭还款压力和下降的生活质量。由于存贷机制存在很大的问题，出现了较多的中低收入家庭，急需解决或改善住房问题，也许不会提出公积金贷款的申请;然而对于那些高收入家庭，有相应的能力使用住房公积金贷款用于购房建房方面，从而进行投资获取收益。在这种情况下，不但没有起到当初制定该制度希望发挥的作用，并未真正实现住房公积金的互助作用，反倒是出现“二八现象”，利用了绝大多数的中低收入人员的住房储蓄补贴少数较高收入人员，从而使其进行购房建房的投资活动，获取投资收益，逐渐形成“济富不济贫”“穷人补贴富人”的扭曲局面，不符合社会公平的原则。 　　（二）增进住房公积金制度公平性的建议 　　1.扩大住房公积金的覆盖范围 　　针对《住房公积金管理条例》里所提及缴存对象仍然不广泛这一现象，建议扩大非公有制经济组织中的住房公积金缴存范围，特别是对于非正规就业群体、进城务工的农民工、自由职业人员、下岗失业人员等，并且在个体、民营、私营等企业中建立并完善住房公积金制度。逐渐扩大归集面，从原有的职工基础上扩大到城市非正式就业人员甚至可以扩大到进城务工，有固定工作的农民工上。顾及到社会上的弱势群体，充分发挥住房公积金的作用，让更多需要福利的群体享受政策带来的便利。 　　2.创新住房公积金的缴存额度政策 　　由于住房公积金的缴存额度是以职工的收入息息相关的，因此出现上述所论不