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掘金消费金融 “苦盼刷脸，最后也只能看上去很美。”腾讯员工刘宏（化名）以此来形容自己5月16日一早看到手机QQ里“微粒贷”内测通知的心情。虽然“早有风声”，但刘宏并不觉得“微粒贷”的推出与微众银行对纯网络银行发展史上第一步的期待相符。 5月15日，微众银行低调推出了一款纯网络信用贷款产品“微粒贷”。这是一款通过手机QQ提供贷款的小额信贷产品，贷款授予额度最高为20万元，具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。 目前，微粒贷还只在QQ白名单客户和内部员工中进行测试，尚未对其他用户大规模放开。 刘宏向《中国经济信息》记者介绍，打开手机QQ钱包入口的“金融理财”，即可看到微粒贷的消费入口，输入支付密码后可以查看个人借款额度。他透露，贷1万元钱，日息5元。换句话说，如果按30天计算，1万元钱一个月约有150元的利息。“年化利率算起来高达18.25%，未免给人有点高冷的感觉。”刘宏说。 公开信息显示，微粒贷的贷款日息在万分之二点五，将来一般用户的贷款日息或许为万分之三左右，低于一般信用卡万分之五的利率。从运营模式看，微粒贷通过已经绑定银行卡的QQ钱包，让QQ钱包能够对客户间接实现身份认证，借助QQ钱包对客户授信。 “微众”的角色 作为首家纯互联网模式经营的民营银行，微粒贷是微众银行的第一款产品。事实上这款产品已经难产了四个多月。微众银行在一定程度上已经对自己原本的要求打了折扣。 2014年12月底获批开业的深圳前海微众银行，是首批试点5家民营银行中第一个获准开业的。而从1月18日试运营以来，至今只上线一款产品，也就是微粒贷。 微众银行这只“领头羊”原本为自己设定的理想是：“刷脸开户”。据内部人士向《中国经济信息》杂志社透露，微粒贷推出前，微众银行已经砍掉了两款信用产品，主要原因均是“无法绕开远程刷脸面签”。 今年1月4日，微众银行通过人脸识别技术远程发放给卡车司机徐军3.5万元贷款，这种迹象似乎表明，微众银行将以此为开端，在互联网金融领域开启“靠脸借钱”的新纪元。可惜此后便无下文。公安部门和央行也曾对此进行技术调查，并对基于人脸识别的远程开户表示很担忧。 以往，在公共场所摄像头抓取的人脸识别或视频仅仅是公安部门破案的线索，用于锁定作案者范围。如果用于银行一对一的开户识别，目前在技术上的实现尚有难度。 相关专家也存在疑问，认为目前人脸识别技术尚且无法达到唯一性，一张照片或一段人像视频也许能搜索到好几张相对应的相似的人脸。而用于开户识别的金融业务，这无疑得承担高风险。人脸识别不能唯一对应，实际操作就很困难。 近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》的消息备受关注，甚至有传闻称这有望打破困扰银行通过互联网展业的面签问题，央行正在谋划允许银行远程开立人民币账户。 但央行支付结算司相关人士不久就出面澄清，称近日并未下发关于远程开户的任何文件，网传的征求意见稿只是去年底发布的内部文件，下一步将会召集个别银行就远程开户进行初步探讨。 截止目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。对此，5月23日清华五道口全球金融论坛上，微众银行董事长、CEO顾敏也证实，目前远程开户尚未被允许突破。 在顾敏看来，微众银行做的是连接平台，作为持有银行牌照的互联网平台，应该尝试连接服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，帮助他们用自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。 “微众银行的最终模式，也许没有物理网点、很少发卡、甚至没有太多存款和贷款”。顾敏甚至称：“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。” 抢食银行的蛋糕？ 就在5月27日，另一家纯网络银行阿里系浙江网商银行获批开业。和微众银行排队等着分食互联网金融这块蛋糕。浙江网商银行的部分业务，可能先在支付宝体系内孵化，成熟后再通过浙江网商银行开展。今年4月支付宝已经开通了一款消费借贷产品“借呗”。 业内人士接受《中国经济信息》记者采访时普遍认为，互联网金融贷款的发展，必将抢食银行的蛋糕：“这已经不是一种趋势，而是正在发生的事。” 微粒贷主要针对消费，它所服务的消费贷款还是狭义上的，资金不能用于炒股和买房，仅限耐用品消费。 瞄准消费贷款这块蛋糕的，其实最初是银行。早在2010年，国内首批3家消费金融公司获得银监会同意筹建的批复，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司分别在上海、北京和成都三地率先试点。 但发展过程却不温不火，不尽如人意。中国人民大学经济学院教授黄隽接受《中国经济信息》记者采访时，将其归结为两方面原因：一是利率较高普通老百姓难以承担，二是传统消费观念的局限。 至少10%以上的高利率是高成本造成的。由于小额信贷所花费的征信流程并未改变，线下工作反而更为庞杂，耗费更多的人力物力，面临更高的风险。