保险学第三章保险的基本原则资料.pptVIP

最大诚信原则 保险利益原则 近 因 原 则 损失补偿原则 1．最大诚信原则； 2．可保利益原则； 3．补偿原则； 4．代位追偿原则； 5．重复保险分摊原则； 6．近因原则。 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受害方可以以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 1906年海上保险法中规定 二、规定最大诚信原则的原因 由保险经营的特殊性决定 危险的性质和大小决定着保险人是否承保及费率的高低。 保险标的具有广泛性和复杂性，投保人对标的最了解 最早源于海上保险，远离船舶 保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解的 也是由保险本身所具有的不确定性决定的 三、最大诚信原则的基本内容 1．告知： 无限告知 询问回答 2．保证： 明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证 3．弃权与禁止反言 第一节 最大诚信原则 三、最大诚信原则的基本内容 1．告知： 投保人的告知： 根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险 标的及其危险相关的重要事实进行如实回答。 在合同有效期内，保险标的危险程度增加应及时告知保险人。 标的发生转移或合同有关事项有变动 事故发生后及时通知出险 又重复保险的应告知保险人 第一节 最大诚信原则 三、最大诚信原则的基本内容 1．告知： 投保人的告知： 无限告知：客观告知，即法律对告知的内容没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保人或被保险人都有义务如实告知保险人，而且须与客观存在的事项相符。 询问回答告知：又称主观告知，投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无需回答。 第一节 最大诚信原则 三、最大诚信原则的基本内容 1．告知： 保险人的告知： 合同订立时，主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是除外责任。 事故发生后若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 方式： 明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在合同中 明确说明：保险人不仅列明在合同中，还要对投保人进行正确的解释。 第一节 最大诚信原则 三、最大诚信原则的基本内容 2．保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存 在或不存在作出许诺。 注意点：保证 事实绝对正确，不管是否影响风险 形式： 明示保证 合同内载明 默示保证 习惯或社会公认—船舶的适行性 三、最大诚信原则的基本内容 3 弃权与禁止反言 弃权：合同当事人一方放弃其在合同中可以主张的某项权利 禁止反言：一方已弃权日后不得再向另一方主张这种权利,也叫禁止抗辩. 人寿保险可抗辩期：一般为2年 四、违反最大诚信原则的法律后果 1．违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果 故意：解除合同，不承担责任，不退保费 过失：解除合同，不承担责任，退保费 保险人违反告知的法律后果 对免责条款未说明的，该条款不免责。 2．违反保证的法律后果 以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保 险合同无效或解除保险合同： 环境变化无法履行保证事项(失火跳楼) 国家法律法规变化无法履行保证事项 破坏保证是由保险人弃权所致，或保险人发现破坏保证保持沉默 案例1 某银行向保险公司投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司给予承保并以此作为减费条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗,问保险公司是否承担赔偿责任? 案例2 某房东将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险,保险有效期为2008年10月2日零时至2009年10月1日24时.2009年1月1日投保人将房屋用于制作加工烟花的小作坊,并没有通知保险公司.1月10日保险公司派人到被保险房屋进行安全检查,得知房屋已作它用,但保险公司工作人员并末提出异议.房屋不幸于1月15日因发生火灾烧毁,保险公司接到报案后,有人认为,被保险人末向保险公司申报改为制烟花,风险明显增加,而被保险人既末向保险公司申报又末增加保费,没有履行告知义务,保险公司不应负责赔偿责任,请问:这种观点是否正确? 一、保险利益的含义 1．保险利益的含义及其性质 保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系 性质： 保险利益是保险合同的客体