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电子信息时代央行网络反洗钱工作的措施建议 摘要：中国人民银行是中国反洗钱工作的核心领导者与监督者。随着网络的高速发展，网上支付业务成为了电子金融化时代核心支付模式。但是伴随着支付的比重与网上交易的日渐增加，不法分子也开始利用便利的互联网发掘出新的洗钱模式。这无疑对央行网上银行反洗钱工作提出了新的挑战。 关键词：网络洗钱 反洗钱 预防措施 随着电子信息技术的飞速发展，以及电子商务的日渐成熟，网上银行的相关业务已然成为当下最时髦，最流行的银行服务形式之一。最新的2014《中国互联网业发展报告》指出截止2014年6月，中国移动电子商务市场交易规模达2542 亿元，同比增长378%。下半年，仅“双十一”当天，淘宝购物来自移动端交易额高达243亿元。在如此大的交易规模中，网络购物所占的比率超过了50%。 以上数据可以看出日益增加的网络交易和移动支付比率不断上升，不法分子也开始乘机利用网络虚拟、敏捷、保密、国际等特性，推出了新的洗钱模式：网络化洗钱。它即是指通过电子商务活动和电子网络银行业务中提供的支付形式来掩盖其隐秘犯罪所取得的收益来源的犯罪活动。央行如何打击网络洗钱成为了反洗钱工作中的新难题。 一、网络洗钱的基本特点 网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供传统银行服务的业务。网上银行对比传统银行，效率更高，开放程度更广，使用也更加便捷。不法分子正是利用了电子信息时代网络化的诸多特点进行洗钱犯罪活动。主要有以下几个特点： （一）隐秘性 网上银行全是无纸化操作，客户更不需要与银行工作人员面对面交流，只需按照既定的操作步奏就能完成传统银行业务。用户验证只需要提供商业银行给你提供的网银钥匙，认“证”而不认人。有些网上银行为拉取客户，甚至推出了匿名注册、交易等服务。为了便捷，转账、支付都不需要输入资金的来源以及资金的用途，网上银行面对每天巨大的交易量也不会逐一审查。这就使得不法法子可以迅速洗钱而不留下一点痕迹。留给央行日后审查的仅仅是一堆交易数据而得不到犯罪分子的任何信息。 （二）迅捷性 在网上银行服务中，客户面对的是机器而不是人。机器终端可以不间断营业，并能同时处理大量交易数据。不法分子利用网络的迅捷性，将非法所得的大量资金打入自己事先开好的若干不同账户，改变资金流向，对资金进行不同方向的使用。因为将资金分成了很多小份，每个账户进行数额较小的洗钱活动，也不会引起相关督查机构的警觉。犯罪分子只需要点几下鼠标按几个键，在极短的时间内就能轻松将黑钱洗白并且掩盖资金来源。 （三）低成本低风险性 在传统的洗钱方式中，无论是通过地下钱庄还是通过非法走私，都将面临高风险高成本。电子信息时代的到来，为洗钱提供了一处低成本低风险的庇护所。在电商提供的平台成立网络电子服务公司，不法分子不需要交任何费用，电商为谋取自身利益也不会对其进行严格的审查。这无疑大大降低了洗钱所需要的成本，同时也降低了风险。 （四）模糊性 不法分子通过在网络注册的大量账户，购买各类虚拟、实物、空壳产品。同时这些账户相互之间以不同目的为由反复转账，与正常账户来回转账，模糊资金来源，掩盖犯罪资金的用处，给监管部门审查带来了极大困难。 二、网络洗钱的基本模式 不法分子充分利用网络洗钱隐秘性、迅捷性、低成本低风险模糊性，结合传统的洗钱手法发掘出了新型网络洗钱模式。接下来就对这些犯罪手法进行分析，在其基础上提出合理化建议与应对措施。 （一）利用网上银行账户洗钱 由于网上银行的开放性，犯罪分子常常通过多种渠道获取大量他人身份信息，在网上银行进行账户注册。将非法所得资金先注入经常性正常商业用途账户，然后迅速以各种理由在这些账户中来回转账，在很短的时间内把资金迅速分散最终转入国外银行账户。这种做法不但逃避了监管者的法眼，甚至欺骗了防范系统。 （二）利用虚拟产品与电子货币来洗钱 电子货币是指通过电子化方式进行支付的货币。比如现在十分流行的电子钱包，各类智能卡。电子货币与传统货币相比更加随意，发行主体为了自身利益也不会设定太高的认证门槛，监管部门也不会严查。这无形中滋生了不法分子洗钱犯罪的念头。以某一网络公司洗钱为例，该公司发行自家的用于购买本公司产品的电子货币，然后委派他人购买电子货币再对公司产品进行虚拟消费。这样这笔消费资金就会以合理的名义进入公司正常账户。资金实际上一直是在不法分子自己手里，利用电子货币将不法所得的黑钱洗干净，做法十分狡猾。利用虚拟产品洗钱也是十分隐秘、简单。不需要面面交易，也不需要银行账户的转账，买方只需要使用虚拟产品如网络游戏币交易，卖方再将虚拟产品兑现把黑钱漂白。 （三）与第三方支付平台或其员工合作，共谋洗钱 一些第三方支付平台及其员工受洗钱犯罪分子贿赂，为了私利给不法分子洗钱活动睁一只眼闭一只眼。比如让他们利用内部账号或是无记名账号对资金进行转移，甚至故意关闭监控软