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我国农业保险供需问题 　　摘要：农业是弱质产业，受到自然和市场双重风险影响，但是在保障农产品稳定供给、增加农户收入、维护农村安稳中，农业保险发挥着不可替代的作用。目前我国的农业保险发展存在一定的问题，主要体现在农业保险供给和有效需求双冷，这对于我国这个自然灾害频发的国家而言，是一个亟待解决问题。本文从影响农业保险供给、有效需求的因素出发，试探讨如何来有效的解决这对供需矛盾。 　　关键词：农业保险；供给；有效需求；对策 　　1 农业保险供给、需求的概念 　　“农业保险供给是指在一定时期内由经营保险的企业或机构提供的并已实现的农业保险种类和保险总量”[1]。可发现农业保险供给包括质和量两个方面，质主要是指保险人所能提供的险种对被保险人即农业生产者带来什么样的和多大范围的保障；量主要是指保险提供者对社会经济所承担的风险责任的总和。“农业保险需求是指在农业生产过程中各类经济组织对农业保险这一商品的需求总量，由农业生产风险不确定性及人们对风险造成损失的承担能力所决定的”[2]。农业保险的发展为保障国家粮食安全，保障农产品的稳定供给，促进农民收入的增加，维护农村社会的和谐起到了不可替代的作用。但是它并不能消除小农经济结构下的一系列比如金融服务短缺、道德风险、逆向选择等问题。如果生产成本上涨、产品生产价格下降导致生产亏损就会带来很多理赔，使得一轮生产过剩引发下一轮生产的不足，使整个市场始终处于波动之中。 　　2 我国农业保险供给不足的原因 　　2.1 制度性供给不足和道德风险的存在 　　我国农业保险的制度性建设一直落后于国外很多国家，国内法律对农业保险的制度性供给也缺少正规性、明确的法律条文。《保险法》中也只是简单的规定“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，《农业法》也只是规定“国家逐步建立和完善政策性农业保险制度，鼓励和扶持农民和农业生产经营组织建立为农业生产经营活动服务的互助合作保险组织，鼓励商业性保险公司开展农业保险业务”。但是对于这些规定我们应如何去鼓励、建立却没有明确规定。冯文丽认为，农业保险的制度性供给不足是我国农业保险市场失灵的根本原因。要解决农业保险市场供给主体缺损，就必须有效的增加农业保险供给，发展政策性农业巨灾保险能较好的解决农业保险制度性供给不足问题[3]。“道德风险是指由于保险可以降低风险，被保险人在投保后作出的使不利事件发生概率上升或保险公司赔偿金额增加的行为。”逆向选择和道德风险的发生加大了经营成本和监管成本，影响了保险公司开展农业保险的积极性，使其业务萎缩，险种减少，供给不足[6]。许多农民买了保险后，高枕无忧，不积极参与防灾防损，导致损失扩大，另外由于农业生产分散，保险公司监督力度不够，少数农民法律意识淡薄，利用保险进行欺诈活动，把保险当作“摇钱树”，农业保险的这种道德风险和逆选择使保险公司在管理上面临很大的不可控性，从而极大地影响了保险公司的供给意愿。 　　2.2 农业保险“准公共产品”性 　　农业保险“准公共产品”性质和面临较高的巨灾风险，导致其商业化的供给不足[4]，客观上要求政府在农业保险发展中发挥主导作用。然而，目前我国农业保险发展呈典型的“政府拉动型”特征，政府对农业保险的扶持还远远不够，因而不同程度地限制了农业保险的发展。这种商业化的供给不足也导致了农业保险保费的不稳定性，分几个层次。小规模经营的农户面对着一般自然风险都可以通过各种途径来分散、转移，但是对于巨灾却无能为力，而养殖、种植专业户则更倾向于购买具有针对性的险种。这一分散性的市场使得以营利为目标的保险公司难以驾驭。农业保险的特殊性主要为“三高三低”，这使其经营者的风险集中，形成了农业保险的“小保小赔，大保大赔，不保不赔”的现象。农业保险经营主体不断减少，政策性农业保险的缺失，农业保险的有效供给就出现严重不足[5]。我国是农业自然灾害事故多发国，一旦出现灾害，保险公司往往需要高达几千万元的赔偿，甚至上亿元人民币，尤其是在自然灾害比较频繁的地区。保险公司对农业保险还是相当谨慎，趋利避害是任何一家赢利性商业运行机构的天性，而农业保险经营成本则相对其他保险均高，这使得农业保险的经营效果与商业保险的利益发生背离，这种高风险削弱了保险公司的积极性，是保险公司农业保险意愿供给不足的决定因素。同时，保险公司经营农业保险的经验极度缺乏。国内外商业保险公司经营农业保险的屡次失败也给保险公司造成了一定的心理障碍。 　　3 农业保险需求不足问题 　　3.1 农户的收入水平、农户行为决定的有效需求不足 　　农民是农业保险的对象主体，他们的文化程度、收人水平、收人结构、农民行为选择等方面对农业保险的需求都有影响。据马斯洛需求层次理论可知，随着收入水平的提高，人们在基本生活有所保障后会产生更高一层