四口沪漂之家的投资开店规划.docVIP

四口沪漂之家的投资开店规划 　　 　　24年前，吴水金和袁氏结为连理，生下一女萍，一子云。 　　20年后，即2011年，吴水金的儿子加入了沪漂，在上海宝山区的一家门窗铝合金店学徒，包吃包住，每月不到3000元的工资，2014年涨到5000多元。学徒几年后，云希望自己也开一家铝合金店，便把父母也叫过来帮忙。 　　2014年，吴水金的女儿也从大学毕业了，并且顺利在上海的一家企业找到工作，月薪4000元，一年后，工资涨到6000元，居住在单位宿舍楼。 　　2015年初，吴氏和袁氏也都从老家九江赶到了上海。袁氏在家政公司登记后，找到了一份月嫂工作，月薪4500元。至于吴氏，则筹划着和儿子开一家自己的铝合金店，专门给在上海的装修家庭做门窗铝合金。 　　工作几年，云有存款15万元，父母有存款35万元，萍有存款3万元。目前，儿子云和父母共同租住在宝山区的一套商铺里，层高5.5米，楼下是门面店，40平米，楼上隔层是起居室，月租金6500元。一家四口的生活费需3000元。 　　店铺开张以来，恰逢9、10月的装修旺季，接了十几单生意，目前可以自负盈亏。按照目前的客流量预计，刨去店铺租金成本，年赚20万元没有问题。 　　看到生意还可以，云希望买下一家店铺来开铝合金店，毕竟如果租的话，每年店铺租金上浮5%不说，有可能还要搬来搬去，不利于稳定客源。宝山区的二手店铺转让，云和他父亲相中一套48平米的旺铺，需要102万元。眼看资金不足，云希望有理财师帮忙规划下，如何才能买下店铺？ 　　规划需求 　　投资一套旺铺，大概需102万元。 　　张德收 　　凯石助理理财顾问。 　　一、家庭基本情况 　　该案例是一个沪漂的四口之家，丈夫吴水金，妻子袁氏，女儿吴萍，儿子吴云。其中吴水金及其子吴云为个体户，在上海开了一家铝合金店，年收入20万元以上，为家庭收入的主要来源;妻子袁氏在上海一家家政公司工作，月薪4500元;女儿吴萍任职于上海的一家企业，月薪6000元。 　　吴云先生一家身体健康，收入稳定，薄有资产。计划在上海购买一套102万元的商品房自用，这样的话省去自营店的租金。年资金有结余，但有潜在的房贷和婚嫁支出方面的压力。 　　二、家庭基本财务状况 　　 　　由于吴萍住在单位宿舍，且已到谈婚论嫁的年龄，财务应该自由，其个人工资由自己掌管，不与家庭支出相混淆，考虑到上述因素后，得出的实际年结余为218000元。 　　三、家庭财务分析 　　 　　（1）夫妻收入差距很大，全家的收入均为劳动性收入，比较单一，且一家人在上海没有任何投资及其他资产配置，也没有负债可言，考虑到一家人都没有投资经验和能力，风险承受能力也不高，建议吴云在买下商铺之后可适量投资国债以及固定收益类的产品，防止资产贬值。 　　（2）一家四口的生活费一个月共3000元，属于非常低的一个标准了，即使未来贷款购买商品房，也有一定的空间适量提高消费标准。 　　（3）吴水金及袁氏两人没有养老金，除去儿子及女儿会在养老上给与一定资助外，自己也应该考虑以购买养老保险等方式作一定的准备。 　　四、规划需求 　　1.商铺――吴云及其父亲在经过周全考虑之后，决定买下一套价值102万元的商品房，这样不仅省下店铺即全家租住问题，也有利于生意发展。 　　方案一：在目前的收入水平下，吴云可以选择在3年后，将积攒的所有资金用于一次性全额买房，一次性支付102万，不过在目前房价涨势背景下，彼时不一定有合适的房产供选择。此方案并不建议吴云选择。 　　方案二：考虑到吴云一家的现实情况，结合目前的购房政策，吴云可以首付五成，剩余五成选择用五年期的年利率5.75%的商业贷款支付。51万的首付款，吴云和父母需要在所有积蓄中拿出49万元，剩余1万元留作家庭日常支出，需要向吴萍借款2万元。贷款部分，采用等额本息贷款方式。经计算，每月需支付商业贷款约9800元，每年117600元。（具体贷款方案可咨询银行信贷部工作人员。） 　　2.婚嫁――考虑到吴萍工作已经稳定，且到了谈婚论嫁的年龄，所以未来几年有结婚的准备。吴云也会在买下店铺且生意稳定后结婚。 　　吴萍计划3年后结婚，一家人商量给出10万～20万元的婚嫁准备金。 　　笔者此处假定这笔费用折中15万元，吴云一家可在每年的结余中拿出约5万元投资固定收益类产品，3年后共计可得15万元。 　　至于吴云的结婚需求，以上海目前的房价，短期内在上海购买第二套房产没有可能，所以建议吴云找一个家乡姑娘结为夫妻，婚后共同在上海打拼。 　　3.保险――吴萍和袁氏为企业员工，可能会有一些基本的保险保障，而作为家庭收入主要来源的吴云及其父亲没有保险保驾护航，所以当下有为其二人购买保险的必要。由于吴云先生及其父亲为家庭收入的主要支持，且两人做的工作大部分为体