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人人贷的杨一夫：解析客户选择 　　作为一家P2P人人贷借贷机构，如果我们足够贪心，一定会想要一些容易审核、风险极低又愿意承担较高贷款成本的客户，但事实上，由于中国个人信息数字化程度很低，类人人贷的征信体系建设又相对滞后，除非有其他增信手段，不然对任何客户进行审核都不会那么容易。另外，虽然中国的个人金融服务并不发达，但是风险极低的优质客户往往有能力通过传统金融渠道或其他方法进行融资，在资金成本方面，P2P人人贷借贷行业在相当长一段时间内相较传统金融机构难以形成优势又是一个不争的事实。 　　客户的理想特征 　　基于以上几个原因，在人人贷开发产品、选择客户时，我们不得不对客户的几个理想特征进行取舍与平衡。首先进入人人贷视野的应是传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。 　　这类客户借款往往用于突发事件，他们的典型特征是借款金额并不大：更加在意借款的效率与每月须还款数额是否可以承受；拥有相对稳定的工作或小生意；易于进行贷后管理。 　　基于这些特征，如果某一款人人贷产品可以利用较高的收费覆盖并不十分低的风险与较高的审核及贷后管理成本，那么这款人人贷产品将会具有较强的生命力。事实上，亚洲多数经济发达地区都具有相当成规模的专注于这个细分领域的个人金融服务机构。而国内近些年也逐渐出现了一些在这个领域不断深耕的机构，比如平安易贷、