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浅谈我国消费信用存在问题及对策 　　摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。 　　关键词：我国消费信用；存在问题；对策 　　中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-00000-01 　　一、发展我国消费信用的重大意义 　　（一）有利于我国国民经济的宏观调控 　　发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。 　　（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需 　　我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。 　　（三）有助于推动我国经济增长 　　任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力是居民消费的增长与消费需求结构的升级。中国的高储蓄在很大程度上反映了我国人民消费特征是积累型，这样的高储蓄和低消费现象正是阻碍我国经济增长的关键点。各个商业银行迫切地希望由储蓄向投资转化。正是在这种情形下，信贷消费业务是激活商业银行资产业务的一个有效手段，同时，当人民的消费增长时，会促进经济的增长，从而有效地推动我国国民经济的增长。 　　（四）有利于优化我国商业银行的结构 　　将金融资本用于发放生产性信贷是我国商业银行传统的经营理念，若想优化和改善我国商业银行的资产负债结构，必须发展消费信用，这样，有利于改善资产结构，使其逐渐多元化，以促进建立消费者与商业银行的良好市场关系，拓宽金融业务面，寻找新的业务增长点，优化经营效益，提高金融资本的运行效率。 　　二、我国消费信用存在的问题分析 　　（一）缺乏政府保障和保证制度 　　国外在利用消费信贷以扩大消费的实践中，国家既有政府部门提供保障和保证制度，又有商业保险的保障制度，尤其是政府在住房抵押贷款提供保证方面的做法，对于很多中、低收入水平的居民家庭，利用消费信贷扩大消费需求起到了非常重要的作用。与此同时，一些国家还通过其它担保办法为抵押贷款提供了保证和支持，比如，发行长期证券等。但是，目前我国政府尚未实质性地建立在消费贷款方面的保证和保障制度，不能从根本上解决银行风险转移问题。 　　（二）消费信贷种类单一，交易成本偏高 　　我国的消费信贷业务种类较少，品种功能较单一，而且发展消费信贷业务的重点主要集中在汽车消费信贷和住房消费信贷，市场分类不够细致，对于不同收入层次、不同消费需求的消费者而言，不能满足其需要。一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢。目前，我国银行在消费信贷业务方面的管理和专业人才较稀缺。因此，银行在发放消费贷款时不得不对风险谨慎防范，对贷款手续及条件规定方面甚为严格，对消费者的每一笔贷款都要求有抵押担保、保险和评估，致使申办贷款程序变得繁杂，这样，不仅给借款人带来很多麻烦，而且也增加了借款人的交易成本。这就抑制了消费者对小额消费品的消费信贷的需要。 　　（三）制约了传统消费观念 　　一直以来，受经济短缺的影响，我国绝大部分消费者依然具有传统消费观念的特点。“无债一身轻”、“先入为主”等观念依然是统治消费信贷领域的主要思想，消费者还没有完全接受现代消费观念和消费理论，消费观念老旧，传统消费观念不消除，这就在很大程度上阻碍了消费信贷市场的发展。 　　三、发展我国消费信用的对策 　　（一）健全和完善消费贷款担保机制 　　消费信贷与保险业务相结合。可以尝试开展与保险公司的合作业务，推出一种信用险、财产险和寿险三者合一的新险种，使借款人、银行和保险公司三方受益，以此