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第三方支付平台和互联网金融发展问题分析 　　摘 要：全球化经济的提议带动了我国市场经济的长足进步，使国内金融业改革取得良好效果，汇率与利率市场化和金融管制逐渐缓解。全球历史上的每一次重要经济体经历的体制变革都必将伴随重大金融创新。第三方支付平台便是这种金融创新下的重要产物。本文通过对第三方支付平台和互联网金融发展问题的分析研究，希望助力于我国金融业稳定发展。 　　关键词：第三方支付平台；互联网；金融发展 　　前言 　　随着市场经济的不断发展，我国电子商务市场借助于互联网技术的不断运用而快速发展起来，在一定程度上调整了商品分配与流通，使我国国内消费取得长足发展，支付宝是第三方支付平台中最具代表性的成功案例。第三方支付指有效连接商户、各大商业银行与消费者的“中间平台”，在交易过程中，使双方买卖的资金流动受银行监管，保障交易双方的合法权益。 　　一、第三方支付概述 　　第三方支付是指连接消费者与商户、国内或国外的各大商业银行进行资金保障的交易平台。作为资金交易的中间平台，第三方支付为买卖双方提供法律与信用保障，其支付交易流程为：买方选择商品、通过第三方支付平台进行货款的支付、第三方代为保管货款信息、通知卖家货款到账同时要求卖家发货、买方收货并确认货品无问题而通知第三方付款、第三方把货款划到卖家账户。第三方支付平台的服务流程可看作将其作为一种中介进行资金保障的服务方式，即提供结算的信用担保中介。通过第三方中介实现较为安全的交易服务，使货款在支付过程中实现一定的停顿期，买卖双方达成意见统一时决定资金的取向，第三方支付能真正实现资金托管，最大程度上降低风险，保障支付。现阶段我国第三方支付产品主要有：拉卡拉、财付通、腾付通、快钱、盛付通、网易宝、支付宝、通联支付、易宝支付、汇付天下、中汇报、网银在线等产品[1]。其中最具代表性与普及型的即阿里巴巴公司的第三方支付产品――支付宝。 　　以支付宝为例，其良好的业界口碑与社会责任感、引领同行业发展的专业性技术、受到很多传统金融机构的普遍认可。例如我国的农业银行、工商银行、建设银行、招商银行、中国银行与交通银行等都与支付宝建立了长期的合作关系，随着科技的不断发展对自己的服务产品进行更新和优化，以赢得消费者的更多信任。支付宝（中国）网络技术有限公司，后更名为浙江支付宝网络技术有限公司，是我国第三方支付平台中的领军企业。由阿里巴巴集团总裁马云创立于2004年12月，旨在为我国的电子商务发展提供“简单、安全、快捷”的在线支付服务与解决方案。支付宝作为第三方支付平台，相对独立于其他金融机构，能保障交易过程中的公平性，使支付变得更加便捷，卖家只要通过支付宝一家公司建立的联系，就能实现与其所有合作银行的合作关系。支付宝的出现解决了网络交易中的信用问题，并不断推陈出新，以满足消费者日益增长的消费、服务需求。此外，支付宝还能实现信用卡还款、余额宝、手机缴费、水电煤气缴费等服务，最大限度发挥零花钱的金钱价值[2]。当然，支付宝也并非完美，也存在着安全隐患，需要结合当前我国第三方支付的不断发展进行实践中的完善，为电子商务的发展与网络消费提供良好的信用、资金、实效性保障。 　　二、第三方支付平台展望、模式、风险与功能 　　（一）第三方支付平台的展望 　　据艾瑞咨询网的调查记录表明：我国通过网络进行支付的交易额呈稳步递增趋势，2001年、2004年、2007年、2011年、2012年我国网上支付较易额分别为：9亿元、75亿元、1000亿元、3650亿元、13040亿元。不仅如此，B2C的交易额为3869.91亿元，基本占整个交易规模的三成。可见，第三方支付在我国电子支付交易中占据着主体地位[3]。 　　（二）第三方支付平台的模式 　　1.信用中介模式 　　在买卖双方的交易过程中，由非独立的第三方支付平台提供交易支付的模式，起到中介担保的作用。这种模式的运用需要第三方平台依赖于有经济实力与良好信誉的大型公司，交易过程为：在第三方支付平台注册、买家在买卖双方达成协议后将货款支付到第三方支付平台，由其进行保管、买家收货后确认付款，第三方支付机构将货款转给卖家。这种形式的最典型代表便是阿里巴巴公司旗下的支付宝[4]。 　　2.支付网关模式 　　支付网关模式为独立运行的模式，作为独立的第三方支付模式，连接着银行与客户。这种模式的第三方支付处于网上银行与互联网之间。其交易流程为：卖家确认购买并下单、对第三方支付机构进行选择并跳转至银行支付页面、支付请求被第三方机构转达给银行，银行以买家账户余额进行支付、支付结果通过第三方机构再转给卖家、卖家确认货款并发货。 　　3.邮件模式 　　邮件模式即用户通过电子邮件在线进行收付款，最常见的邮件模式支付平台为贝宝。最为全球最大在线支付机构，其操作流程为：在