商业银行展示(李彦池)解析.ppt

消费信贷对促进消费需求扩大的实证分析 选择消费信贷是解释变量X，居民最终消费是被解释变量Y。回归结果表明，在只考虑消费信贷因素影响的条件下，消费信贷对居民的消费需求有很强的弹性作用，其影响力达到了1. 913059。 根据丁统计量及其相伴概率可以得出，方程的系数拟合程度非常高;且修正后方程的拟合优度为0. 968558,说明方程中消费信贷对消费需求的解释力非常强;方程自相关系数为1. 828426,表明方程中消费信贷序列没有自相关性;方程「统计量的相伴概率为0. 000001,表明消费信贷与消费需求之间存在显著的线性关系。 * ——常国平. 发展消费信贷与扩大消费需求[D]. 湘潭大学商学院:王启云, 2008. 我国消费信贷发展现状 消费信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求，可在一定程度上缓和消费者有限的购买力与口益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活。研究表明，个人消费信贷的发展与居民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。总体上看，目前我国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点: 一是增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡。 二是以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。 三是消费信贷对总体经济的影响还很有限，发展潜力很大。 * * 款 贷 管 理 商业银行经营管理案例 李彦池 廖清 * CONTENTS 贷款政策及流程 1 2 3 4 CONTENTS 目录 企业贷款及定价 消费信贷 房地产贷款 * 1.贷款政 策及流程 * 贷款政策：定义 定义 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别。 * 贷款政策：业务发展战略 银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。 在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。 贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。 * 贷款政策：工作规程及权限划分 为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。具体而言，贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。 贷款程序通常包含三个阶段： 第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础； 第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键； 第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节 * 贷款政策：规模和比率控制 1.贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 2.贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。 3.单个企业贷款比率。该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 4.中长期贷款比率。这是银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。 * 贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出明确的规定。 贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。 YOUR TITLE 贷款政策：种类及地区 * TITLE TITLE TITLE TITLE 1 2 3 4 明确担保