保险学之保险监管.ppt

第八章保险监管 教学的目的与要求 保险作为经营风险的特殊行业其业务涉及千家万户、各行各业， 保险经营不善所引起的危害面较广，为了维护保险人和被保险人的正当利益， 保证市场运行的规范和效率，必须对保险进行监管。 通过本章的学习要求掌握保险监管体系的建立、各种监管方式的利弊和监管的内容。 概念：保险监管、保险监管主题、保险行业自律、公示主义、准则主义、批准主义、偿付能力 理论：保险市场监管市场监管理论 应用：运用保险市场监管理论对保险市场主题行为进行监管。 保险监管体系的构成 保险监管的主要方式 组织监管、经营监管和财务监管的具体内容 保险监管的产生及原因 保险监管的原则于目标 保险监管体系 保险监管方式 保险监管的内容 第一节 保险监管的产生及原因 一、保险监管的产生及原因 保险监管是指一个国家采取行政的、法律的、经济的手段对保险经营活动进行监管以规范保险市场的行为。 由保险业自身的特性和经营特点所决定 （一）保证保险人的偿付能力 偿付能力是指保险人对被保险人负责的偿还能力。在保险经营中，保险人先收取保险费，后对保险损失进行赔付。先收取的保费视为保险人的负债，赔付保险金被视为对负债的偿还。偿还能力的大小以偿付能力额度表示。 第三节 保险监管体系 保险监管体系是指保险机构利用国家有关保险法规、条例、法律契约、企业的规章制度和社会信用评级等对保险业的经营活动进行规范、监管和控制的总称。它主要包括四部分： 二、保险监管机构的设立 直属政府的保险监管机构，如法国（由国家保险委员会进行管理），菲律宾（保险委员会）；澳大利亚（保险和年金委员会） 直属于政府的机构下设立保险监管机构，执行保险监管的部门的职能。有隶属于财政部（韩国、印度尼西亚）、商业部（泰国）、中央银行（马来西亚）、金融管理局（新加坡、香港）等。 中国的保险监管机构是中国保险监会 参与政府决策，优化权利结构，促进保险市场的发展 分担政府管理部门工作，使政府监管部门精减机构以提高监管效率 化解行业分歧，减少厉害冲突，促进保险市场的规范发展 制定会员应遵守的统一的自律规定 制定保单，确定费率 研制开发新险种，负责险业的精算、统计培训工作 促进保险业于政府部门的沟通 增强同业之间的感情，规范市场竞争手段等 四、保险信用评级 保险信用评级是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部分企业内容信息，通过加工并出售保险信息产品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度 保险信用评级的作用 降低监管成本，提高监管效率 提供预警信号，减少监管失误 各国政府对保险行业进行监管的方式主要有行政调控和法律监管两种： 一、行政调控 在人事方面：机构购置、人员编制、领导人的升迁、任免等均由国家统一掌管，与政府机构的人事管理相同。 在财务方面：保险机构的经济核算制与国家计划管理相结合。保险作为国家财政的组成部分，国家对保险机构所承担的责任负责。利润上缴，出险理赔国家负责 在业务方面：实行统一的企业政策，规定统一保险条款、保险费率，甚至在险种开办上也进行统一管理 二、法律监管 保险业设立时的监管，即保险许可证监管 保险业经营期间的监管，此阶段监管过程为实体监管的重心 保险业破产的监管 第五节 保险监管内容 一、组织监管 1、申请设立许可 登记制 审批制 我国目前采用审批制。其申请设立程序为： 申请核准——营业登记（申领营业执照）——缴存保证金——领取营业执照 申请设立许可监管的目的 2、组织形式的限制 3、从业资格的认定 高级管理人员资格的认定 保险专业人员资格的认定 核保员 理赔员 精算师 目前被国际公认的保险专业人员资格认证制度有 6、外资保险企业的监管 我国有关法律规定： 外资保险机构在我国设立营业性机构必须具备以下条件：经营保险业务30年以上； 提出申请前1年年末资产总额在50亿元美元以上； 在中国设立代表处2年以上（95年前规定3年以上）； 经营的业务范围应由中国保监会批准； 外资税后利润按规定提取各项基金和准备金后，可向境外汇出等 二、 经营监管 1、经营范围的监管 保险兼业问题 保险兼营问题 2、保险条款的监管 3、保险费率的监管 4、再保险的监管 三、财务监管 1、资本金监管 规定设立保险公司的最低资本金； 要求与风险资本金匹配 （1：4） 对资本金的监管目的是： 增加保险公司承保、再保险及投资能力，避免偿付能力的不足； 增加承保及投资预期与非预期损失的弥补能力； 调节责任准备金、投资准备金或资金变动的影响； 维护被保险人的权益，促进保险公司履行社会责任。 2、准备金的监管 我国保险法对准备金的提存有如下规定： 未到期责任准备金规定：当年自留保费的50%。 未决