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从美国财产保险共保条款谈起 《上海保险》2007 年第4 期 　　李晓翾、傅宝丽 共保条款是美国财产保险在赔偿处理上采用的 独特方式,它是一种将第一危险赔偿方式与比 例赔偿方式相结合的赔偿方式,它与我国财产保险 采用的比例赔偿方式有着很大的区别。在美国财 产保险发展史上,共保条款解决了保险消费者之间 保险价格不公平的问题;在现阶段,共保条款又被 用来解决保险价值通货膨胀问题。财产保险共保 条款的产生,推动了美国财产保险定价技术的进 步,并促进了美国财产保险业的发展。了解美国财 产保险共保条款的产生与发展过程,对我国保险业 具有重大的借鉴意义。 一、财产保险共保条款的含义 共保条款即共同保险条款( Co - insurance Clause) ,是美国率先在财产保险中采用的一种保 险条款,用于在发生保险事故时确定对被保险人的 赔偿标准,通常的共保比例为75 %或者80 %。共 保条款按照不同的共保比例规定而命名,较为常见 的是“百分之八十共保条款(80 %Co–insurance Clause) ”。百分之八十共保条款的内容是,当保险 事故发生并造成损失时,如果保险金额达到标的物 实际价值的80 % ,保险公司将在保险金额范围内 按实际损失金额赔付,不受比例分摊限制;如果保 险金额未达到标的物实际价值的80 %,那么保险 公司按照下列公式确定赔付金额: 赔付金额= 保险金额 标的