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河南投资担保有限公司 担保业务部业务操作流程（一） 2011年#月##日 担保是为了保证债权实现而采取的法律措施。担保是法律规定或当事人约定的，以当事人的一定财产为基础，能够用以督促债务人履行债务，保证合同的正常履行和保障债权实现的方法。通俗来讲就是债权人为了能够保证按时收回或实现自己的债权而让债务人提供一定的钱和物作保的方式。担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿不得违背公序良俗和有害社会利益公平、诚实信用原则。合理风险的 二、目录： 7、报请领导：报请公司董事会，出股东会决议以及核保书并签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。 8、签订合同：合法、合规签订公司制式合同。 9、抵押登记：办理合法有效的抵押登记。 10、收费放款：向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。 11、贷后管理：企业的贷款使用情况和企业的运营情况进行间接管理，直接跟踪考察企业的经营状况，进行贷后预警机制。 12、还款提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。 1、企业申请:寻找企业提出贷款担保申请，如果是银行介绍的客户则需要明确银行拟贷款的金额和初步的企业信息。 2、实地考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，要求其提供资料，初步确定担保与否。 3、担保商定：与企业商定担保及反担保协议（企业出具合法有效的担保函、股东会决议、承诺函等），资产抵押及登记等。 4、编写报告：撰写该企业调查报告、该企业担保业务调查审查审批书。 5、项目初审：报请业务部审批。 6、项目评审：报请风控部、总经理室审批。 13、代偿追偿：按照有关规定迅速有效的进行追偿。 14、回贷解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。 15、记录结束：记录本次担保的信用情况，为后续担保提供信用记录。 16、档案归档：将与银行、企业签定的各种协议以及凭证等整理归档、封存。 三、担保业务具体操作流程： 及不良信用记录； （4）提供我公司认可的有效担保； （5）贷款人规定的其他条件。 【2】.企业 （1）恪守信用，有按期还本付息的能力； （2）经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续； （3）资产负债率符合我公司的要求； 2、实地考察： 【1】访问企业，会见有关当事人，了解企业背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理人以及团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况、经营思路、社会口碑和能力。【2】对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对； （1）有效身份证件原件及复印件； （2）营业执照副本及复印件； （3）公司章程； （4）股东会（董事会企业申请： 借款人（中小企业、个人）申请抵押、质押、担保贷款，应当符合以下基本条件： 【1】.个人 （1）在境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国公民； （2）具有按期偿还贷款本息的能力； （3）遵纪守法，没有违法）决议； （5）有效联系方式及联系电话； （6）以第三人所有质物作质押的，还需提供第三人的有效身份证件原件及复 　　6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。【7】有反担保方的，要分析反担保人的反担保资格和反担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定。 【8】基本风险度分析，初次发现不合格的直接否决。 担保商定： 贷款方提供合法有效的担保函、股东会决议、承诺函等，上述文件需要该公司所有股东签字的，必须所有股东面签，不允许代签和传真，如果有法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权，签字完毕后加盖该公司公章，上述所有决议一式两份，以备存档。资产需要抵押及登记方面的按照国家有关法律法规进行登记。同时注意以下几点是否合规： （1）按照抵押、质押物本息不得小于贷款到期还本付息总额的基本原则，审查抵质押品是否足额。 （2）核实借款人和抵质押物权属人身份证件载明的内容及质押品的名称、户名、金额、数量等是否贷款内容完全一致。以第三人所有的质物作质押的，还需审查第三人的有效身份证件原件及复印件和同意质押的书面证明。 （3）以土地房产抵押担保的，贷款调查人员需调查核实提供的资料是否真实、完整、合法、有效；担保是否是其真实意愿；贷款的真实用途。同时调查了解抵押物有无租赁行为，如果有，要立即告知承租人，避免将来不必要纠纷。在调查中要告知借款人和财产共有人贷款担保责任。 （4）以房产抵押担保的，审查产权清晰的抵押物权属证书《房屋所有权证书》