汽车保险与理赔第1章汽车保险概述.ppt

2007年5月31日，武某、高某、赵某被郑州市公安局中原分局抓获，郑州市中原区法院经审理依法作出一审判决。 武某、赵某、高某对判决不服提起上诉。 郑州市中级法院经审理依法驳回上诉，维持原判。 帮忙“代撞”骗保赚取利润，这是许多汽车修理厂老板的生财之道。 王某是郑州一家汽修厂的老板，据他介绍，汽车修理的利润有两部分，一是工时费，通常可以达到30%；二是材料费，为了挣钱，许多修理厂在对事故车辆进行维修时就开始做手脚。 王某说，修理厂可以一方面报损，向保险公司索要更换汽车部件和维修的费用，另一方面将出问题的部分进行修理，或是更换一些价格低甚至是劣质的部件。 据调查，汽车修理正常的利润是20%～25%，但如果进行所谓的“代撞”骗保，仅材料费的利润少则可达50%，多则200%、300%，甚至更高。 自己的汽修厂也愿意修理投保了车损险的事故车，因为和普通的故障车相比，修理这种车的利润高得多，特别是一些老旧的进口车型更受“青睐”，这是因为这些车逐渐退出市场，配件难寻，维修材料的价格可以抬得比较高，利润空间也就更大。 王某说，一些车主为了节省开支，大都不投全险，在自己的车辆出现问题后，便选择“套保”手段修车。 他们会伪造现场，将事故归于某辆投保了全险的车以骗取保费。 【案例分析】 “保险欺诈产生的根源还是来自于人们的趋利本性和制度漏洞。” 骗保的5种伎俩如下。 （1）制造虚假的交通事故，从而骗取保险金。 （2）修理厂利用便利以全险车代替部分险车，“偷梁换柱”进行骗保。 （3）伪造假事故责任认定书，或向交警隐瞒事实真相，骗取警方事故证明，从而达到骗保目的。 （4）伪造、变造超额修理发票进行骗保。 （5）事故发生后，伪造现场故意扩大损失进行诈骗。 防骗的4种策略如下。 （1）修复后验车。要求一些小事故车主修车后再来保险公司验车。 （2）回收旧件。为避免须更换的零配件，不换只修，要求车主领赔款时须交回旧件。 （3）出现场。派经验丰富的定损员出现场。 （4）选择协作修理厂。向客户推荐与保险公司有长期合作关系的修理厂修车。 二、车辆损失确定 汽车理赔工作最为核心的是确定造成事故的原因（责任）是不是保险责任和保险财产损失的大小（程度和范围）。 对于事故原因的认定，如果涉及双方对于承担责任的认定，通常是由交通管理部门负责，即由交通警察负责裁定。 【案例3】 四川省金堂县王某用2万元买下一辆微型二手面包车，并向保险公司投保，保险金额为2万元。在保险期限内，该车发生事故，车辆损失13?332元。保险公司称，这辆二手车没有按照新车购置价4万元投保，所以只能赔付车损的一半。 车主不服，起诉到法院。2007年5月金堂县人民法院一审判决认定，事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格，车主在投保时属于足额投保，法院一审判决保险公司如数理赔车损13?332元。 庭审中，保险公司认为，原告王某的面包车新车购置价为4万元，而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有2万元，没有足额投保，所以只能赔付核定损失的一半。 原告王某认为，他自己购买的二手车当时的实际价值只有2万元，他是足额投保。 车辆损失，保险公司就应当在2万元车损保险金额内进行赔付。 法院审理认为，保险价值是保险标的的价值。 保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。 此案中，原被告并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值，只约定了保险金额。 因此，合同属于不定值保险合同，保险价值只能以保险事故发生当时当地保险标的的市场价格（实际价值）为准。 法院认为，原告购买二手车时，该车已行驶4年多，其保险价值远低于新车购置价。 所以原告在投保时是对车辆进行了足额投保，车损也没有超过约定的2万元保险金额。 因此，法院判决保险公司败诉。 【案例分析】 在这个案子中，法院认定车辆损失保险属于不定值保险，这是正确的，但法院对保险合同中保险价值的认识有误。 车辆损失保险的保险价值是发生事故时车辆的重置价值（为方便起见，在实务中，可把保险价值认定为投保时车辆的重置价值）。 而不是法院所认为的保险事故发生当时当地保险标的的市场价格（实际价值）。 下面，我们通过对车辆损失保险条款中关于保额确定和赔偿处理的具体分析来认识这一问题。 （一）保额确定 《中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失保险条款》2007版第十条明确规定，保险金额由投保人和保险人从下列3种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式