新闻谷澍互网将为金融带来持续深刻的影响.doc

新浪财经讯 2013新浪金麒麟论坛定于11月25日在北京召开，本届论坛的主题为“梦想之路：改革深化和经济转型”。工商银行副行长谷澍在演讲中称，互联网金融发展是金融服务的方向，互联网技术已经并将继续为金融服务带来持续深刻的影响，商业银行必将紧紧抓住互联网技术的发展趋势。 以下为谷澍发言实录： 互联网金融时代的商业银行业务创新 近来，互联网金融成为社会广泛关注和热议的话题。互联网金融是否会代替传统的金融服务，未来它能否继续健康快速发展，商业银行又将如何顺应互联网金融时代的发展潮流，这里我想从一个金融从业者的视角谈一谈对这些问题的认识，希望能为大家的讨论提供参考。 一、互联网金融的发展过程是互联网技术与金融服务的融合过程 随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。 在过去的几十年，银行一直在主动应用信息技术，以提升自身的服务能力。进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。 以工行为例，在内部管理上，工行2002年就在国内银行业中率先完成了数据大集中，实现了境内外所有分支机构及集团化子公司各类数据的集中处理和统一管理，构建起集约化的业务运营平台。目前，工行自主研发的四代核心应用系统支撑起了海内外庞大经营网络的平稳运行，日均业务量2亿笔，每秒处理业务峰值达到6500笔。在对外客户服务上，工行已经利用互联网技术建立了完整的电子银行服务体系，能够为全球客户提供全天候、跨地域、24小时不间断的服务。 目前，我们的个人网银客户已经突破1.6亿户，手机银行客户突破1亿户，通过电子银行渠道处理的业务量已超过全部业务量的79%，相当于替代了30000余个物理网点。工行多数的理财、基金产品均通过互联网渠道销售，外汇、贵金属等交易占比更是高达99%以上。工行还推出了面向个人客户的网上质押贷款，面向企业客户的网贷通、易融通、电子供应链融资等产品，客户通过网上银行就能够实现贷款的申请、发放和还款，充分享受互联网技术应用的成果。 网络金融服务需求持续增长也为互联网企业提供了拓展金融业务的机遇。以第三方支付、网络借贷、网络理财等为代表的电商机构互联网金融模式陆续出现并迅速发展。目前国内已有200多家企业获得了央行颁发的第三方支付业务许可证，它们利用网络交易环境缺乏信用体系的实际，运用网络技术为个人客户及中小商户搭建了支付平台。 网络借贷，以P2P模式为代表，利用互联网平台为小微客户建立了资金供求双方直接交易的渠道，现在活跃的网贷平台已有约350家，今年整个行业的成交规模将有望达到千亿元。最近异常火爆的“余额宝”是网络理财的代表，它们为客户网络账户中的沉淀资金提供了理财渠道。凭借平台化的运营和良好的客户体验，互联网企业的金融服务迅速赢得了大量的客户。 从商业银行和互联网企业金融服务创新的实践来看，互联网金融的演化过程实质上是互联网技术与金融服务的融合过程。一方面，互联网金融服务未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，并没有改变金融的本质，另一方面互联网金融显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。 凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。商业银行则通过互联网技术为客户营造良好的网上金融环境，为互联网企业介入金融业务提供客户身份认证、资金清算等各类基础服务，促进了电子商务、第三方支付的繁荣，支持了第三方支付企业的成长壮大。商业银行也正在借鉴互联网企业的商业模式，不断调整自身电子银行的渠道定位，积极开展产品和服务创新，实现自身的持续转型发展。 二、互联网金融的风险及其监管 在互联网金融快速发展的同时，其中暗藏的一些风险值得我们关注。互联网企业高度重视客户体验和方便快捷，但方便快捷其实是一柄双刃剑，如果忽视了安全性，潜在的金融风险就会积聚，甚至有可能爆发。 例如，与现有商业银行通行的安全控制措施相比，第三方支付机构对于客户真实身份的核实严格性不够，支付的安全级别也相对较低；P2P平台在承担筹资、资金中介和担保职能的同时，却没有严格的资本金约束和资金监控；理财类产品往往只宣传收益，对风险却揭示不够。这些风险的存在值得服务提供商加强关注。毕竟，金融业是经营风险的行业，其持续健康发展的基础是良好的风险管理。 互联网金融服务的长久健康发展更需要监管机构的规范。当前国内金融监管体系主要是面向机构的监管，对互联网金融的监管还比较薄弱，形成了互联网企业监管套利的空间。在越来越多的互联网企业开展跨业经营、提供金融服务的情况下，金融监管模式有必要从机构监管向功能