第二章,保险基本原则.ppt

分析及结论： 货物的自燃性和工人操作不当，分别属于引发火灾的除外责任和保险责任原因，保险公司可以凭借除外条款免除责任，因为保险事故是在上述两种原因共同作用下引起的，近因为除外责任。除外条款属于保单的特别约定，效力上优于普通条款。 分析及结论： 从结果来推断原因： 肺炎←被保险人不能动+天冷←从树上掉下来摔伤。所以可以认为被保险人死亡的近因是意外事故：从树上掉下来。因此保险公司应给付赔偿金。 肺炎是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。 因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回呢？ 分析及结论： 依据损失补偿原则，此时以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限进行赔偿。第一问赔偿150万元。不赔偿。 案例 Page ? * （五）损失补偿原则的例外 1、人身保险例外：其保险标的是人的生命或身体机能，可保利益无法估计；因而是给付性，合同双方约定给付金额。 2、定值保险例外：定值保险是合同订立时约定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险，视为足额投保。 保险赔款=保险金额*损失程度（%） 3、重置价值保险例外：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 Page ? * 近因原则 Page ? * 某公司为其员工购买了意外伤害保险。某日该公司为了丰富员工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。 A因颅脑重度损伤且失血过多，抢救无效死亡。 B在车祸中丧失一条大腿，抢救中突发急性心肌梗塞死亡。保险公司依据意外伤害保险相关条款，赔付如下： 核定车祸为意外事故；对A赔付死亡保险金20万元；对B赔付意外伤残保障金5万元。 为何两人购买了同一保险公司同一险种，且在同一次车祸中死亡，赔付结果却不同？ Page ? * 案例 近因原则只有当危险事故的发生与损失结果的形成，存在着直接因果关系(近因)时，保险人才对损失负补偿责任。 （一）近因 引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。但在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。 （二）近因的认定方法 顺序法：按照逻辑推理，从前向后推。即从第一个事件出发，分析判断下一个事件可能是什么；然后再从下一个事件出发，分析判断再下一个事件是什么；如此下去，直至分析到损失为止。如果最初事件是损失发生的第一个原因，则最初事件即是损失的近因。如果最初事件是保险责任范围内的事件，则保险人应当承担赔偿责任。 逆向法：从最后的事件出发，按照逻辑顺序，从后往前推。即从分析损失开始，分析引起损失的原因是否是前一事件，如果是，则继续再分析导致前一事件发生的原因，直至最初事件为止。如果最初事件是保险风险所致，则为保险责任范围内的原因，保险人应当承担保险责任。 Page ? * （三）近因认定的规则 （一）多种原因连续发生致损（危险事故的发生具有不间断性，且没有新的因素介入） 连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任。 连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人负全部保险责任。 连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险，若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人不负保险责任。 Page ? * （二）多种原因同时发生致损（多数原因存在，共同作用造成损失 ） 同为保险责任或同为除外责任 如果两个或两个以上的危险事故都是保险事故，则无须追究是否近因，保险人应赔偿所造成的损失；反之，则不赔。 保险责任与除外责任兼而有之 如果这些危险事故既有保险责任事故，又有除外责任事故，则应首先以“直接、有效、起决定作用”标准确定近因，如果保险责任事故是近因，则保险人必须承担赔偿责任，反之，则免责； 如果无法判定近因或这些危险事故所起的作用均衡，则区分保险事故所引起的损害和除外责任事故所引起的损害，保险人只对因保险事故造成的损害承担赔偿责任； 若同时发生的既有保险责任范围内的又有保险责任范围外的多数原因，对标的损害所起作用均衡，且两者造成的损失无法区分，则： 若在这多数原因中，既有保险风险又有除外责任，则保险人无须赔偿（Wayne Tank案）； 若在这多数原因中，既有保险风险又有保单中未提及的风险，则保险人必须负责赔偿。 Page ? * （三）多种原因间断发生致损 在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害，且新的独立的原因不是前因直接、必然的结果